É fácil financiar um carro sem entrada?

[DelJayce]

Sim, é possível financiar um carro sem entrada, mas é uma opção que geralmente encarece o custo total do veículo de forma significativa e está sujeita a condições mais restritivas por parte das financeiras. Para quem não tem dinheiro guardado, essa alternativa pode resolver a necessidade imediata, mas é essencial calcular o gasto extra com juros e entender como isso impacta o custo por quilômetro rodado (CPK) ao longo do financiamento. Dados da Fenabrave para 2024 mostram que, em média, os financiamentos sem entrada tiveram taxas de juros (CET) cerca de 20% a 40% mais altas do que as opções com ao menos 20% de entrada, variando conforme a instituição e o perfil do cliente. Já a ANFAVEA aponta que a depreciação média de um carro popular 0km no primeiro ano no Brasil pode chegar a 20% do valor, o que significa que, em um financiamento longo sem entrada, você pode ficar com uma dívida maior que o valor de mercado do carro por anos.

Vamos pegar o exemplo de um Chevrolet Onix 1.0 LT 2024, com preço de tabela em torno de R$ 90.000. Um financiamento com 20% de entrada teria condições bem diferentes de um sem entrada. O cálculo do Custo Total de Aquisição (TCO) ilustra isso.

Tipo de Financiamento	Valor Financiado (R$)	Prazo (meses)	Taxa Aprox. (CET ao ano)	Total a Pagar (R$)	Juros Totais (R$)
Com 20% de entrada	72.000	60	14%	~104.000	~32.000
Sem entrada	90.000	60	19%	~135.000	~45.000

• Juros totais no cenário sem entrada: Aproximadamente R$ 45.000, suficiente para cobrir o IPVA e o seguro do carro por vários anos.
• Custo por km (considerando 15.000 km/ano e 5 anos): A parcela do financiamento sem entrada adiciona cerca de R$ 0,60 a cada quilômetro rodado, só no custo de aquisição, sem contar combustível e manutenção.
• Depreciação anual vs. amortização da dívida: Nos primeiros 24 meses, o carro perde valor mais rápido do que você quita o saldo devedor, criando uma "dívida submersa".

A escolha por não dar entrada só deve ser considerada após uma análise rigorosa do orçamento familiar, pois o valor da parcela comprometerá uma fatia maior da renda. A recomendação é sempre tentar juntar um valor inicial, mesmo que menor, para negociar taxas melhores e reduzir o impacto financeiro de longo prazo.

[LeAdrian]

Trabalho em uma loja de seminovos em Campinas e vejo muitos clientes chegando com a ideia fixa de financiar sem entrada. O que eu explico na prática é que, para o banco, esse é o empréstimo de maior risco. Por isso, além da taxa maior, eles são muito mais rigorosos na análise: o score de crédito precisa ser excelente, o comprovante de renda tem que ser bem acima do valor da parcela e muitas vezes pedem um fiador com bom patrimônio. Já vi casos em que a parcela de um carro de R$ 70.000 ficou em R$ 1.800 por 48 meses. No fim das contas, o cara paga quase um carro novo só de juros. Se o cliente não tem a entrada, a gente costuma sugerir modelos um ou dois anos mais antigos, onde o valor financiado é menor e às vezes a taxa cai um pouco.

[DelJaxson]

Trabalho em uma loja de seminovos em Campinas e vejo muitos clientes chegando com a ideia fixa de financiar sem entrada. O que eu explico na prática é que, para o banco, esse é o empréstimo de maior risco. Por isso, além da taxa maior, eles são muito mais rigorosos na análise: o score de crédito precisa ser excelente, o comprovante de renda tem que ser bem acima do valor da parcela e muitas vezes pedem um fiador com bom patrimônio. Já vi casos em que a parcela de um carro de R$ 70.000 ficou em R$ 1.800 por 48 meses. No fim das contas, o cara paga quase um carro novo só de juros. Se o cliente não tem a entrada, a gente costuma sugerir modelos um ou dois anos mais antigos, onde o valor financiado é menor e às vezes a taxa cai um pouco.

[PresleyFitz]

Fiz isso com meu HB20 2020. Zero entrada, só paguei a documentação. Na hora foi um alívio, porque eu precisava do carro para trabalhar. Mas a parcela ficou pesada, quase R$ 1.500 na época. O que salvou foi que, depois de um ano, consegui uma grana extra com um freela e dei uma amortizada no saldo devedor. Se eu fosse fazer de novo, tentaria juntar pelo menos o valor do IPVA e do seguro para dar de entrada, para não começar tão endividado. A sensação é que você está sempre correndo atrás do prejuízo.