É fácil financiar um carro sem entrada?

[DelJayce]

Sim, é possível financiar um carro sem entrada, mas é uma opção que geralmente encarece o custo total do veículo de forma significativa e está sujeita a condições mais restritivas por parte das financeiras. Para quem não tem dinheiro guardado, essa alternativa pode resolver a necessidade imediata, mas é essencial calcular o gasto extra com juros e entender como isso impacta o custo por quilômetro rodado (CPK) ao longo do financiamento. Dados da Fenabrave para 2024 mostram que, em média, os financiamentos sem entrada tiveram taxas de juros (CET) cerca de 20% a 40% mais altas do que as opções com ao menos 20% de entrada, variando conforme a instituição e o perfil do cliente. Já a ANFAVEA aponta que a depreciação média de um carro popular 0km no primeiro ano no Brasil pode chegar a 20% do valor, o que significa que, em um financiamento longo sem entrada, você pode ficar com uma dívida maior que o valor de mercado do carro por anos.

Vamos pegar o exemplo de um Chevrolet Onix 1.0 LT 2024, com preço de tabela em torno de R$ 90.000. Um financiamento com 20% de entrada teria condições bem diferentes de um sem entrada. O cálculo do Custo Total de Aquisição (TCO) ilustra isso.

Tipo de Financiamento	Valor Financiado (R$)	Prazo (meses)	Taxa Aprox. (CET ao ano)	Total a Pagar (R$)	Juros Totais (R$)
Com 20% de entrada	72.000	60	14%	~104.000	~32.000
Sem entrada	90.000	60	19%	~135.000	~45.000

• Juros totais no cenário sem entrada: Aproximadamente R$ 45.000, suficiente para cobrir o IPVA e o seguro do carro por vários anos.
• Custo por km (considerando 15.000 km/ano e 5 anos): A parcela do financiamento sem entrada adiciona cerca de R$ 0,60 a cada quilômetro rodado, só no custo de aquisição, sem contar combustível e manutenção.
• Depreciação anual vs. amortização da dívida: Nos primeiros 24 meses, o carro perde valor mais rápido do que você quita o saldo devedor, criando uma "dívida submersa".

A escolha por não dar entrada só deve ser considerada após uma análise rigorosa do orçamento familiar, pois o valor da parcela comprometerá uma fatia maior da renda. A recomendação é sempre tentar juntar um valor inicial, mesmo que menor, para negociar taxas melhores e reduzir o impacto financeiro de longo prazo.

[LeAdrian]

Trabalho em uma loja de seminovos em Campinas e vejo muitos clientes chegando com a ideia fixa de financiar sem entrada. O que eu explico na prática é que, para o banco, esse é o empréstimo de maior risco. Por isso, além da taxa maior, eles são muito mais rigorosos na análise: o score de crédito precisa ser excelente, o comprovante de renda tem que ser bem acima do valor da parcela e muitas vezes pedem um fiador com bom patrimônio. Já vi casos em que a parcela de um carro de R$ 70.000 ficou em R$ 1.800 por 48 meses. No fim das contas, o cara paga quase um carro novo só de juros. Se o cliente não tem a entrada, a gente costuma sugerir modelos um ou dois anos mais antigos, onde o valor financiado é menor e às vezes a taxa cai um pouco.

[DelJaxson]

Trabalho em uma loja de seminovos em Campinas e vejo muitos clientes chegando com a ideia fixa de financiar sem entrada. O que eu explico na prática é que, para o banco, esse é o empréstimo de maior risco. Por isso, além da taxa maior, eles são muito mais rigorosos na análise: o score de crédito precisa ser excelente, o comprovante de renda tem que ser bem acima do valor da parcela e muitas vezes pedem um fiador com bom patrimônio. Já vi casos em que a parcela de um carro de R$ 70.000 ficou em R$ 1.800 por 48 meses. No fim das contas, o cara paga quase um carro novo só de juros. Se o cliente não tem a entrada, a gente costuma sugerir modelos um ou dois anos mais antigos, onde o valor financiado é menor e às vezes a taxa cai um pouco.

[PresleyFitz]

Fiz isso com meu HB20 2020. Zero entrada, só paguei a documentação. Na hora foi um alívio, porque eu precisava do carro para trabalhar. Mas a parcela ficou pesada, quase R$ 1.500 na época. O que salvou foi que, depois de um ano, consegui uma grana extra com um freela e dei uma amortizada no saldo devedor. Se eu fosse fazer de novo, tentaria juntar pelo menos o valor do IPVA e do seguro para dar de entrada, para não começar tão endividado. A sensação é que você está sempre correndo atrás do prejuízo.

[OKayden]

Meu filho estava ansioso para ter o primeiro carro e quase caiu nessa de "leve agora sem dar nada". Sentei com ele e abri a planilha. Um Polo 1.0 MSI, que ele queria, sairia por R$ 1.650 por mês por 5 anos sem entrada. Somei aí o seguro para um jovem condutor (fácil R$ 300/mês), o etanol (ele roda uns 1.000 km por mês, mais uns R$ 400), e já dava quase R$ 2.400 por mês só com o carro parado na garagem. Mostrei que, se ele esperasse mais 8 meses e juntasse R$ 10.000, a parcela cairia para perto de R$ 1.200, e o total economizado em juros daria quase um motor zero no futuro. Ele entendeu que era uma fria começar a vida adulta com uma corda no pescoço dessas. Às vezes a pressão da concessionária ou dos amigos é grande, mas segurar a ansiedade e planejar é a parte mais importante.

[Joyce]

Na minha experiência como motorista de aplicativo em São Paulo, regra é clara: financiamento sem entrada é a última opção. O carro é sua ferramenta de trabalho, então qualquer economia no começo que signifique uma parcela mais alta no longo prazo pode comprometer seu lucro no dia a dia. É melhor pegar um modelo usado mais simples, mas que você consiga pagar com folga, do que se amarrar em um 0km com uma dívida que não para de crescer no trânsito parado da Marginal.