Para realmente valer a pena, o carro reserva precisa ser analisado como um custo anual, não apenas como uma "vantagem" do seguro. Em muitos casos, para um proprietário que dirige um carro popular como um Hyundai HB20 1.0 e tem um histórico de direção cuidadosa, o custo adicional do carro reserva na apólice pode superar o que você gastaria alugando um carro por alguns dias em um eventual sinistro, considerando a baixa frequência de uso. A conta real leva em consideração o valor acrescido à apólice, a depreciação do seu próprio carro durante o conserto e a probabilidade de você precisar da cobertura.
| Item | Cenário com Carro Reserva (Cobertura de 7 dias/ano) | Cenário sem Carro Reserva (Aluguel pago do bolso) |
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| Custo Anual da Cobertura | Acréscimo de R$ 200 a R$ 400 na apólice (valor médio para carros populares). | R$ 0 |
| Custo em Caso de Sinistro | R$ 0 durante o período coberto. | Custo diário de locação (ex: R$ 120/dia) x dias necessários. |
| Depreciação do Veículo Próprio | Ocorre normalmente enquanto o carro está na oficina. | Ocorre normalmente enquanto o carro está na oficina. |
A análise de TCO (Custo Total de Propriedade) para essa decisão envolve: o acréscimo anual fixo na apólice, a probabilidade de sinistro (dados da Fenabrave indicam que a taxa média de sinistros com conserto para carros populares é baixa) e o valor do aluguel de mercado. Para um motorista que roda 15.000 km por ano apenas na cidade e tem um sinistro a cada 4 ou 5 anos, pagar do bolso pelo aluguel pode sair mais barato no longo prazo. Dados da ANFAVEA sobre a idade média da frota brasileira, que é superior a 10 anos, sugerem que muitos proprietários priorizam o custo baixo fixo, optando por seguros mais básicos. A cobertura de carro reserva é mais crítica para quem depende do carro para trabalhar, como motoristas de aplicativo, ou para veículos que são a única opção de mobilidade familiar.
