Quanto custa para fazer um consórcio de um carro?

[VanEva]

O custo mensal de um consórcio de carro zero no Brasil começa, em média, entre R$ 450 e R$ 900 para cartas de crédito de R$ 80.000 a R$ 120.000 em planos longos. Esse valor não é um preço fixo, mas uma parcela que compõe um fundo coletivo, e varia drasticamente com o valor do bem desejado, o prazo e a administradora. Com base nos dados mais recentes disponíveis até 2024, a Fenabrave aponta que os consórcios são responsáveis por cerca de 20% das aquisições de veículos novos no país, enquanto a ANFAVEA destaca a estabilidade desse modelo de negócio mesmo em períodos de alta taxa de juros. Um cálculo prático que todo interessado deve fazer é o Custo Total Efetivo (CTE), somando todas as parcelas mais as taxas administrativas e de seguro, para então comparar com o financiamento tradicional.

Veja uma estimativa para modelos populares de 2024:

Valor da Carta de Crédito (Bem)	Modelo Exemplo (Ano-Modelo 2024)	Prazo Estimado	Faixa de Parcela Média Inicial
R$ 70.000 - R$ 85.000	Fiat Argo Drive 1.0, Hyundai HB20S 1.0	70 a 90 meses	R$ 400 - R$ 700
R$ 100.000 - R$ 130.000	Volkswagen Polo 1.0, Chevrolet Onix Plus 1.0 Turbo	80 a 100 meses	R$ 800 - R$ 1.200
R$ 180.000 - R$ 220.000	Toyota Corolla Altis Hybrid, Jeep Compass Longitude	90 a 110 meses	R$ 1.500 - R$ 2.300

O principal componente do valor é o fundo comum, que é o valor do carro dividido pelas parcelas. A taxa de administração, que remunera a empresa, geralmente varia de 12% a 20% do total da carta e é diluída nas parcelas. Para um carro de R$ 100.000 em 80 meses, a taxa pode adicionar de R$ 150 a R$ 250 por parcela. O lance, opcional, é um valor à vista que antecipa a contemplação e reduz o número de parcelas futuras. A depreciação anual média de um carro popular no Brasil fica entre 10% e 15% nos primeiros anos, mas no consórcio você não paga juros sobre esse valor depreciado, o que pode ser uma vantagem em prazos muito longos. O parcelamento inicial costuma ser mais baixo que o de um financiamento direto. A contemplação ocorre principalmente por sorteio ou por lance, sem a cobrança de juros compostos. O valor da parcela é reajustado anualmente para acompanhar a inflação e a valorização dos veículos.

[VanGabrielle]

Peguei um consórcio de uma Strada Volcano ano passado, carta de R$ 130 mil. A parcela inicial ficou em R$ 1.050 por 90 meses. Mas tem que colocar na ponta do lápis o lance, porque só com sorteio é uma eternidade. Juntei uma grana e dei um lance de 10% do valor da carta, foi o que muitos no grupo fizeram. Fui contemplado no terceiro mês após o lance. A dica é: a parcela parece baixa, mas você vai pagar por quase 8 anos. Se a sua renda é de aplicativo em São Paulo, que varia muito, tem que ver se consegue manter essa disciplina por todo o tempo. Depois de contemplado, a sensação é boa porque não deve mais ao banco, só ao grupo. O custo total fica na faixa da taxa de administração, que no meu caso foi 15%.

[CadenLynn]

Como gerente de uma loja de seminovos, vejo muito cliente que usou consórcio para trocar de carro. Eles juntam a carta de um carro mais antigo, já quitado, dão de entrada em um consórcio de um modelo mais novo. A vantagem é que não precisam lidar com a venda direta do usado. O ponto de atenção é a avaliação do veículo de entrada. A administradora avalia, e o valor pode ficar abaixo da Fipe. Se aceitar, a diferença vai para a carta nova. É um processo mais lento, mas para quem não quer pressa e já tem o bem, funciona.

[LeEverett]

Para carros mais básicos, como um Kwid ou um Mobi, o consórcio pode ser interessante pela falta de juros. Mas o prazo é muito longo para um bem que desvaloriza rápido. Conheço gente que financiou um Kwid em 60 meses e quitou antes. No consórcio, se não der lance, fica refém do sorteio pelo mesmo período ou mais. Para um primeiro carro, se a pessoa tem muita paciência e uma renda estável de auxílio ou cargo público, até vai. Caso contrário, o financiamento tradicional, mesmo com juros, te dá o carro na hora, e você se programa para amortizar.