Não existe um único consórcio com a "maior contemplação" geral, pois a taxa de adimplência e o tamanho do grupo variam. No Brasil, os consórcios de bancos públicos e cooperativas de crédito costumam apresentar os ciclos de contemplação mais previsíveis e com menor inadimplência. A Caixa Econômica Federal, por exemplo, administra um dos maiores volumes de carteiras do setor. Dados do setor indicam que grupos de consórcio com perfil de crédito mais restrito (como os de bancos) tendem a ter uma taxa média de contemplação por sorteio mais estável ao longo do prazo, comparado a alguns administradores independentes com grupos muito heterogêneos.
Para um carro popular de R$ 80.000, um plano de 80 meses, a parcela média fica em torno de R$ 1.000. O custo real (TCO) do consórcio vai além da parcela. Veja a estimativa para os primeiros 5 anos, considerando um modelo flex como um Hyundai HB20 1.0:
| Item | Custo Estimado (5 anos) | Comentário |
|---|
| Total das Parcelas | R$ 60.000 | (60 meses x R$ 1.000). |
| Depreciação do Veículo | R$ 24.000 | Baseado em 30% de desvalorização (Fenabrave, média mercado 2023). |
| Custo com Combustível | R$ 27.360 | Considerando 15.000 km/ano, etanol a R$ 3,80/l e consumo de 9 km/l. |
| Seguro + IPVA | R$ 15.000 | Média anual de R$ 3.000 (seguro básico + IPVA). |
| Manutenção Básica | R$ 5.000 | Óleo, filtros, pastilhas de freio. |
- Custo total aproximado (5 anos): R$ 131.360.
- Custo por quilômetro rodado: R$ 131.360 / 75.000 km = R$ 1,75 por km.
A chave é que, enquanto você paga as parcelas do consórcio, já incorre nos custos de depreciação e manutenção do carro atual, se tiver um. A ANFAVEA destaca que a modalidade é uma poupança forçada, mas a análise do custo total de propriedade (TCO) é essencial. Instituições como a Caixa e o Banco do Brasil, devido ao seu rigor na análise de participantes, mantêm grupos com menor índice de cancelamento, o que, na prática, contribui para uma previsibilidade maior nas contemplações anuais, embora os prazos totais sejam longos.
