Qual a diferença entre a franquia de 25% e 50% no seguro auto?

[VonIsla]

A diferença prática entre escolher uma franquia de 50% ou 25% no seguro auto está no equilíbrio entre o custo mensal fixo e o risco financeiro em caso de acidente. Optar pela franquia de 50% reduz o valor da mensalidade em cerca de 15% a 25% em média, mas, se você bater o carro, pagará metade do valor do conserto. Já a franquia de 25% deixa a mensalidade mais alta, porém limita sua despesa no sinistro a apenas um quarto do custo total. A escolha racional depende de uma conta simples: avalie sua economia anual com a mensalidade mais barata e veja se ela cobre o risco de ter que pagar uma franquia maior. Para um conserto de R$ 10.000, a diferença do seu bolso entre uma franquia de 50% (R$ 5.000) e uma de 25% (R$ 2.500) é de R$ 2.500. Se a economia na mensalidade ao longo de 12 meses for maior que esse valor, a franquia maior pode valer a pena para um motorista cauteloso.

Um cálculo de TCO (Custo Total de Propriedade) para um carro popular como o Chevrolet Onix 2023 ajuda a dimensionar. Considerando dados setoriais, o seguro representa de 5% a 8% do custo anual fixo.

Item	Franquia 50% (Custo Anual Estimado)	Franquia 25% (Custo Anual Estimado)
Prêmio do Seguro	R$ 2.400	R$ 3.000
Depreciação (FIPE)	R$ 8.000	R$ 8.000
Manutenção Básica	R$ 1.200	R$ 1.200
Custo Fixo Anual	R$ 11.600	R$ 12.200

• Economia anual com franquia de 50%: R$ 600.
• Cenário de sinistro (R$ 10.000): desembolso extra de R$ 2.500 com franquia de 50%.

Portanto, você precisaria ficar mais de 4 anos sem sinistro para que a economia acumulada nas mensalidades (R$ 600 x 4 = R$ 2.400) compensasse o risco de pagar R$ 2.500 a mais em um eventual acidente. Perfis de baixa quilometragem e que rodam mais em cidades menores com trânsito menos caótico podem se beneficiar da franquia maior. Dados da Fenabrave mostram que a frota circulante cresce cerca de 3% ao ano, aumentando a exposição ao risco. Já uma análise do setor de seguros, frequentemente citada por relatórios do IPEA, indica que a probabilidade de um condutor comum envolver-se em um sinistro com culpa em um período de 5 anos é de cerca de 20%. A franquia de 25% funciona como um custo previsível para quem não pode ter surpresas financeiras. Avalie seu histórico de direção e sua reserva para emergências antes de decidir.

[LeCarson]

Como motorista de aplicativo em São Paulo, minha escolha é sempre pela franquia de 50%. A conta é fria: rodo fácil 3.000 km por mês, o que me coloca muito mais exposto a pequenos amassados, riscos e quebra de retrovisor no trânsito apertado. Mesmo com esse risco, o valor que economizo todo mês na mensalidade com a franquia maior já reservo em uma poupança separada para eventuais b.o. No fim do ano, se não der nada grave, esse dinheiro está lá. Já usei duas vezes para bater um parachoque depois de encostar em um poste num estacionamento e para consertar um farol trincado por uma pedra na marginal. A seguradora cobre o grosso e eu pago minha parte com o que guardei. Para quem roda muito, a franquia reduzida de 25% pesa no fluxo de caixa mensal sem necessidade. A economia na mensalidade com a opção de 50% paga meu estacionamento semanal no centro. Só vale a pena a de 25% se você tem um carro zero ou seminovo muito valorizado, onde qualquer conserto fica absurdamente caro.

[DelEli]

Na oficina, vejo muitos clientes se arrependendo de ter pegado franquia baixa. Pagam caro no seguro o ano todo e, na hora de um sinistro, mesmo pequeno, a seguradora direciona para uma oficina credenciada que, às vezes, faz um serviço meia-boca só para fechar o orçamento limitado. Com franquia maior, o cliente muitas vezes tem mais liberdade para trazer o carro para a sua oficina de confiança e pagar a parte dele por um serviço melhor. Claro, isso se o conserto não for uma fortuna. Para carros com mais de 5 anos, a franquia de 50% é quase sempre mais inteligente.

[SanLaila]

Trabalho com seminovos há 10 anos e o tipo de franquia escolhida pelo primeiro dono pode influenciar na hora da revenda. Um carro com histórico de sinistros, mesmo que todos resolvidos, sempre desvaloriza um pouco mais na troca. O que observo é que proprietários que optam pela franquia de 25% tendem a acionar o seguro por qualquer coisa - um amassado de porta no supermercado, um risco no capô. Cada acionamento fica registrado. Já quem tem franquia de 50% pensa duas vezes antes de abrir um sinistro para um dano de R$ 4.000, pois sairia do seu bolso R$ 2.000. Muitas vezes ele junta mais de um dano pequeno ou paga do próprio bolso uma reparação localizada, mantendo o carro com "histórico limpo" nas consultas de plataformas como a da Fenabrave. Na hora de vender, um carro sem registros de sinistro facilita a negociação e pode fechar por 3% a 5% a mais. Para o segundo dono, que provavelmente vai pegar um seguro mais barato de qualquer forma, esse histórico limpo é um grande ativo.

[DelAva]

Meu primeiro carro, um Hb20 2018 flex, peguei com franquia de 25% porque minha mãe insistiu para eu ficar "mais protegido". Passados dois anos, nunca bati. Só abasteço com etanol e ando basicamente de casa para a faculdade e shoppings. Olhando para trás, paguei um preço alto por uma tranquilidade que não usei. Agora, na renovação, mudei para a de 50%. A diferença da mensalidade deu para eu assinar um serviço de streaming e ainda sobra um pouco. Me sinto um motorista cuidadoso e prefiro correr o risco de, se algo muito grave acontecer, ter que desembolsar um pouco mais. Para perfil de jovem que roda pouco e está começando, a de 50% alivia o orçamento apertado. A franquia de 25% é um luxo desnecessário se você não vive no trânsito intenso.