Se um carro alugado for roubado o que acontece?

[PrestonLee]

Você é responsável pela franquia do seguro do carro, que pode chegar a 20% ou mais do valor do veículo, e não pelo valor total. No Brasil, a responsabilidade legal e financeira em caso de roubo de um carro alugado é regida pelo contrato de locação e pelo Código de Defesa do Consumidor (CDC). Se você contratou a proteção veicular completa (ou "full"), a locadora assume todos os custos após a ocorrência. Sem essa cobertura, a obrigação do locatário está limitada ao valor da franquia contratual, nunca ao valor integral do automóvel. Um relatório da Fenabrave sobre o setor de locação indica que os contratos padrão já incluem um seguro básico contra roubo e furto, mas com uma franquia elevada que o cliente deve conhecer antes de assinar.

A ANFAVEA, ao analisar o mercado, destaca que o valor da franquia varia conforme a categoria e o valor do carro. Para um veículo popular de entrada, um cálculo prático do custo total (TCO) do risco seria:

Item	Valor Estimado (BRL)	Notas
Valor do Veículo (ex: Onix 2023)	R$ 80.000	Com base em preços médios de 2023
Franquia Contratual Típica	R$ 16.000	Cerca de 20% do valor
Custo do Seguro "Full" (por dia)	R$ 25 a R$ 45	Varia por locadora e modelo

• Franquia média para segmento popular: R$ 12.000 a R$ 20.000.
• Cobertura "Full" elimina risco: Custo diário adicional, mas franquia zero para roubo.
• Depreciação não é fator: O cálculo da franquia usa valor de mercado atual, não o preço do carro zero.

Portanto, seu custo por quilômetro em uma situação de sinistro pode subir drasticamente se você precisar pagar uma franquia de R$ 16.000 em um aluguel de curta duração. A interpretação do CDC, citada frequentemente pelo PROCON, tende a proteger o consumidor de cláusulas abusivas que tentem transferir a perda total, desde que o locatário não tenha agido com dolo ou negligência grave, como deixar as chaves no carro em uma área notoriamente perigosa.

[Pamela]

Trabalho como gerente em uma locadora em São Paulo há sete anos e o maior erro que vejo é o cliente não ler a cláusula da franquia. A verdade é que, se o carro for roubado, ninguém paga 100% do valor. O nosso seguro cuida disso. O problema é o cliente que não pegou a cobertura total e vai ter que desembolsar a franquia, que num HB20 ou num Polo pode estar na casa dos R$ 15.000. Já tive caso de um motorista de aplicativo que alugou por um mês, sofreu o roubo na saída de um bar à noite, e mesmo com o BO registrado, levou quase um ano para quitar a franquia com a gente, porque não tinha o valor à vista. A dica é sempre perguntar o valor exato da franquia por escrito antes de fechar.

[LaRiley]

Como motorista de aplicativo que já alugou carro por mais de dois anos, minha maior preocupação sempre foi o trânsito pesado e os bairros mais complicados para buscar passageiro. Uma vez um colega teve o carro levado durante uma corrida no Rio. Ele tinha a proteção completa, que custava um extra de R$ 35 por dia. No fim, só apresentou o BO e a locadora resolveu tudo. Ele ficou sem trabalhar uma semana até a papelada andar, mas não pagou um real. Quem opta pelo plano mais barato está assumindo um risco que, na minha opinião, não vale a pena na rotina do dia a dia.

[McCameron]

A chave está nos detalhes do contrato e no tipo de cobertura. A "Proteção Terceiros Completa", que muitas locadoras chamam de "básica", quase sempre inclui cobertura para roubo, mas com uma franquia alta. Já a "Proteção Total contra Colisões e Roubo" é o que isenta você dessa franquia. Em 2023, um levantamento feito por uma associação de consumidores com base em dados do PROCON-SP mostrou que a maior parte das reclamações vinha da confusão entre esses dois tipos. O cliente acha que está coberto para tudo, mas na hora do roubo leva o susto da franquia. Outro ponto é o local do sinistro. Alguns contratos têm cláusulas que reduzem ou anulam a cobertura se o roubo ocorrer em uma área listada como de alto risco ou se você deixar objetos de valor à vista no banco. No fim, o que acontece depende mais do que você assinou do que da lei em si.

[McMolly]

Pra quem aluga com frequência, a conta é fria. Paguei franquia de R$ 14.000 uma vez, há uns cinco anos, quando um Fiat Argo foi roubado de um estacionamento pago. Desde então, só fecho locação com cobertura total, mesmo que saia mais caro no dia. Considero esse custo extra como um seguro de paz mental. No longo prazo, se você roda muito por estradas ou em horários noturnos, a probabilidade de um evento é maior. A economia do plano básico some instantaneamente se o pior acontecer. Hoje, antes de fechar, pergunto o valor da franquia para roubo e anoto. Se for mais que eu posso liquidar facilmente, pago a "full".