Quanto o seguro cobre de carro de leilão?

[Alessandra]

O seguro para carros de leilão normalmente cobre entre 70% e 85% do valor da Tabela FIPE, dependendo do tipo de leilão (judicial ou de seguradora), do modelo e da apólice. A média fica em torno de 80%, pois a seguradora precisa contabilizar a desvalorização inerente ao veículo já ter sido uma perda total anterior e o custo de eventuais reparos não documentados. Por exemplo, um Chevrolet Onix Plus 2022/2023 adquirido por R$ 55.000 em leilão de seguradora pode ter um valor segurado próximo de R$ 48.000, considerando 80% da FIPE da época do sinistro. O cálculo do custo real deve incluir a depreciação acelerada.

Item	Valor (BRL)	Observação
Preço de aquisição no leilão	55.000	Para um modelo 2022/2023
Valor de mercado (FIPE) na época	~60.000	Base FIPE para indenização
Valor segurado estimado (80%)	~48.000	Cobertura para perda total
Depreciação anual em leilão	15-20%	Acima da média de mercado

• Cobertura típica para perda total: 70-85% da FIPE vigente.
• Custo por km considerando depreciação: Em um caso real, se o carro roda 20.000 km/ano e se desvaloriza R$ 7.000 nesse período, o custo apenas da depreciação é de R$ 0,35 por km, sem contar seguro e manutenção.
• Fonte para práticas de mercado: Fenabrave aponta que veículos de leilão têm valor de revenda até 30% menor. Dados do mercado de seminovos em 2024 mostram que a desconfiança com a história do veículo é o principal fator de desvalorização. A regulamentação do setor segue as normas do Denatran, que não estabelece percentual fixo, deixando a critério da seguradora com base na avaliação de risco. Um proprietário que roda 1.000 km por mês em São Paulo deve calcular o TCO incluindo essa depreciação mais alta, pois na revenda o preço será sempre comparado ao de um carro com histórico convencional.

[SanCarlos]

Na prática, se o carro for roubado, a seguradora vai pagar o menor valor entre a porcentagem da FIPE contratada e o valor de mercado real de um carro de leilão, que é bem mais baixo. Trabalho com seminovos há 10 anos e vejo isso direto: o cliente acha que vai receber 80% de uma FIPE de R$ 70.000, mas na hora do sinistro, a seguradora faz uma avaliação e diz que o valor de mercado daquele modelo, por ser de leilão, é 20% menor. Aí a conta fica em cima desse valor reduzido. Já tive cliente com um Volkswagen Polo que, depois de dois anos, na perda total recebeu apenas o equivalente ao que ele havia pago no leilão, sem ganhar nada. O seguro cobre, mas a base de cálculo é que muda. Para o dono, o prejuízo fica na revenda ou na indenização.

[LaCaden]

Cobre, mas é pouco. Minha experiência foi com um Honda City 2018 que peguei em leilão judicial. Na apólice, estava escrito 75% da FIPE. Quando bateram no carro em um engarrafamento na Marginal Pinheiros e deu perda total, a indenização veio certinha nesse percentual. O problema é que a FIPE usada foi a do mês do sinistro, não a do mês que eu contratei o seguro. E como o carro já era mais velho, o valor absoluto foi baixo, mal deu para dar entrada em outro usado similar. A seguradora cumpriu o contrato, mas no fim das contas, a cobertura é sempre defasada para carros que já saem de fábrica com uma depreciação extra por conta da origem.