Em média, para financiar um carro no Brasil com taxas competitivas, você precisa de um score de crédito na faixa de 700 a 900 pontos no Serasa Score. Abaixo de 700 pontos, as condições se tornam progressivamente mais restritivas. É um equívoco comum pensar que existe uma "pontuação mínima" universal; a aprovação e os juros dependem da política de cada financeira, do valor da entrada e do modelo do veículo. Dados da Fenabrave indicam que, em 2023, a taxa média de juros para financiamentos de veículos novos foi de aproximadamente 1,5% ao mês, mas essa taxa pode mais que dobrar para perfis considerados de maior risco. Um relatório do IPEA sobre inclusão financeira destaca que a análise vai além do score, incluindo a renda comprovada e o nível de endividamento.
Para um cálculo realista, considere o Custo Total de Aquisição (TCO) de um carro popular financiado. Pegando um Chevrolet Onix 1.0 2024 (preço médio de R$ 90.000) como exemplo, com 30% de entrada (R$ 27.000) e o restante financiado em 60 meses:
| Item | Custo Estimado (BRL) |
|---|
| Entrada | 27.000 |
| Valor Financiado | 63.000 |
| Juros (1,8% a.m. p/ score ~650) | ~40.000 |
| Total Pago | ~130.000 |
A partir desses números, podemos derivar métricas práticas para o planejamento:
- Custo total de financiamento (juros): aproximadamente R$ 40.000, ou 63% do valor emprestado.
- Depreciação anual do veículo: estimada em 15-20% no primeiro ano, o que representa uma perda de patrimônio de R$ 13.500 a R$ 18.000.
- Custo por km (considerando 15.000 km/ano, custos fixos e consumo de 12 km/l com gasolina): próximo de R$ 1,10 a R$ 1,30 por quilômetro rodado nos primeiros anos.
Portanto, a pergunta mais crítica não é apenas a pontuação mínima, mas se a renda mensal suporta uma parcela que, neste exemplo, ficaria em torno de R$ 1.700, sem contar seguro e manutenção. Bancos e montadoras podem ser mais flexíveis com scores a partir de 600 pontos para modelos com alta revenda, como um Fiat Strada, mas a concessão de um limite maior ou melhores taxas está fortemente atrelada à faixa acima de 700 pontos.
