Comprar um carro na promissória significa financiar o veículo diretamente com o vendedor (pessoa física ou loja de seminovos), usando títulos de dívida (as notas promissórias) como garantia do pagamento futuro. É uma alternativa ao crédito bancário, mas o custo total costuma ser significativamente mais alto devido aos juros embutidos, e o maior risco é que o veículo não é transferido para seu nome até a quitação final, deixando você pagando por um bem que legalmente ainda não é seu.
Para entender o impacto no bolso, vamos pegar um exemplo real do mercado. Digamos que você esteja comprando um Chevrolet Onix Plus 2022, avaliado em R$ 75.000, com uma entrada de 30% (R$ 22.500). O saldo de R$ 52.500 seria parcelado em 36 meses via promissória.
| Item | Financiamento Bancário (Consignado) | Venda na Promissória (Lojista) |
|---|
| Taxa de Juros (anual) | ~16% a.a. (média para bons scores) | ~30% a.a. a 48% a.a. (embutida no valor da parcela) |
| Valor da Parcela (aproximado) | R$ 1.850 | R$ 2.300 a R$ 2.600 |
| Custo Total do Juro (36 meses) | ~R$ 14.100 | ~R$ 30.300 a R$ 41.100 |
| Transferência do Documento | Imediata após registro no financiamento. | Somente após o pagamento da última parcela. |
- Custo do juro na promissória: pode ser o dobro ou mais em relação a um bom financiamento.
- Documento do carro: fica retido com o vendedor até a quitação total, um risco operacional grande.
- Valor da parcela: na promissória, pressiona mais o orçamento mensal.
Segundo a Fenabrave, cerca de 30% das vendas de seminovos no Brasil em 2023 envolveram modalidades alternativas de crédito, incluindo a promissória, reflexo das altas taxas dos bancos. Já a ANFAVEA aponta que a idade média da frota brasileira continua alta, o que torna o mercado de usados aquecido e essas negociações, comuns. O cálculo do custo por km leva em conta não só o preço, mas a depreciação. Um Onix como o do exemplo perde, em média, 15% do valor no primeiro ano como usado, de acordo com tabelas de seminovos. Somando a depreciação anual (cerca de R$ 11.250 no primeiro ano), os juros altos da promissória, seguro e manutenção, o custo total de propriedade (TCO) pode chegar a R$ 0,85 por km rodado nos primeiros anos, um valor que inviabiliza a compra para muitos. A promissória é uma porta de entrada, mas a conta final é salgada.
