Tipos de franquia de carro?

[GabriellaAnn]

A escolha do tipo de franquia impacta diretamente o custo final do seguro e quanto você paga do próprio bolso em um conserto, sendo os tipos principais a normal, a reduzida, a majorada e a isenção. A regra é clara: quanto menor a sua participação no sinistro (franquia reduzida), maior o prêmio anual; quanto maior a sua participação (franquia majorada), menor a mensalidade. Para o brasileiro, que busca equilíbrio entre custo fixo e imprevistos, a franquia normal costuma ser a opção mais comum e com melhor custo-benefício, especialmente considerando a alta exposição a pequenos danos no trânsito das grandes cidades.

Segundo dados setoriais da Fenabrave sobre o mercado de seguros, e considerando análises de custo de posse (TCO) do IPEA para veículos populares, a escolha racional depende da kilometragem anual e do perfil de risco. Veja como o custo total pode variar para um perfil médio com um carro como um Volkswagen Polo 1.0 MSI (ano-modelo 2023), usando valores de mercado em BRL:

Tipo de Franquia	Valor Aprox. da Franquia (BRL)	Impacto no Prêmio Anual vs. Normal	Cenário Ideal
Reduzida (50%)	~R$ 1.000	Aumento de 15% a 25%	Quem roda muito em São Paulo ou avenidas com lombadas, com alto risco de pequenas batidas.
Normal (100%)	~R$ 2.000	Base de cálculo	Proprietário padrão, com uso urbano e rodoviário misto. Equilíbrio entre proteção e custo.
Majorada (150%)	~R$ 3.000	Redução de 10% a 20%	Motorista experiente, com baixa kilometragem anual ou que usa o carro majoritariamente no interior.

Alguns pontos-chave derivados dessa análise:

• A depreciação anual do veículo, em torno de 12-15% para modelos populares, não é afetada pela franquia, mas o histórico de sinistros sim, impactando a revenda.
• O custo por quilômetro do seguro, somando prêmio e franquias eventuais, pode ser mais baixo na majorada para quem roda menos de 10.000 km/ano.
• A franquia isenta, de fato rara, eleva o prêmio de forma que só se justifica para veículos de alto valor ou com financiamento exigindo cobertura máxima.

Ou seja, a decisão não é só sobre o valor da parcela, mas uma conta que considera sua kilometragem média, onde trafega e sua capacidade de arcar com um imprevisto de R$ 2.000 a R$ 3.000 sem comprometer o orçamento. O barato da majorada no curto prazo pode sair caro se você sofrer um pequeno choque na traseira no meio do ano.

[ArielMarie]

No meu segundo ano com o HB20, mudei para a franquia reduzida depois de ter que pagar a normal inteira num amassado de porta em shopping. Com o trânsito de Salvador ficando cada vez mais imprevisível, e motoqueiros cortando corredor, prefiro pagar uns R$ 150 a mais por ano no seguro e saber que, se arranhar o para-choque, vou desembolsar só metade. Já fiz a conta: em dois anos, tive dois pequenos incidentes. Com a franquia normal, teria gasto R$ 4.000 dos dois consertos. Com a reduzida, fiquei em R$ 2.000 mais o acréscimo do prêmio. No meu caso, que rodo uns 20.000 km por ano entre cidade e estrada, valeu a pena. O seguro é para trazer tranquilidade, e para mim, tranquilidade é o custo do conserto ser previsível e menor.

[Millie]

Como mecânico em uma oficina associada a seguradoras em Campinas, vejo a realidade: a maioria esmagadora dos clientes tem franquia normal. A redução de 20% no prêmio anual com a franquia majorada parece boa, mas pouca gente realmente passa o ano sem um pequeno sinistro. Um retrovisor quebrado, um lanterna traseira, um para-choque riscado – tudo isso ativa a franquia. Para o dono de um carro mais simples, como um Kwid ou um Mobi, juntar R$ 3.000 para um conserto inesperado pode ser mais difícil que pagar uma parcela de seguro um pouco mais alta. Minha recomendação direta é: se o orçamento está muito apertado, talvez seja melhor rever o modelo do carro do que optar por uma franquia majorada e se arriscar.

[JoannaDella]

No mercado de seminovos, o histórico de sinistros do carro influencia muito o preço de revenda. Um veículo com várias notificações de conserto parcial na apólice, mesmo que bem-feitos, gera desconfiança no próximo comprador. Por isso, para quem planeja trocar de carro a cada 3 ou 4 anos, como muitos fazem com os sedans médios como o Corolla, uma estratégia que observo é: franquia normal nos primeiros anos, quando o valor do carro é alto e qualquer dano é caro, e uma migração para a majorada no último ano de posse. O motivo é que, no final, o proprietário tende a dirigir com mais cuidado se sabe que vai vender, e a economia no prêmio ajuda a formar a entrada para o próximo carro. Claro, isso exige disciplina. Um cliente meu, dono de um Compass, fez isso e economizou cerca de R$ 800 no último ano de apólice, sem registrar sinistros. Mas é um jogo de cálculo de risco pessoal. O importante é não ter surpresas na hora de repassar o veículo.

[StLena]

Motorista de aplicativo aqui do Rio. A conta é pura matemática de ganho por km rodado. Uso um Onix Plus flex e sempre abasteço com etanol pela economia no combustível. Para o seguro, escolhi a franquia majorada máxima que a seguradora oferecia. Rodo em média 70.000 km por ano, o prêmio mais baixo é fundamental para a minha margem. Pequenos amassados e riscos são praticamente inevitáveis com essa quilometragem na cidade, então eu mesmo mantenho uma reserva separada, equivalente a uma franquia normal, para cobrir esses eventuais consertos sem precisar acionar o seguro. No meu ritmo, a economia anual no prêmio supera o valor que guardo para eventuais danos. É uma opção para quem tem controle financeiro e alta exposição, mas não é para todo mundo.