Consigo financiar um carro com score 400?

[VanRuth]

Sim, é possível financiar um carro com score 400 no Serasa, mas você vai encarar condições bem mais duras comparado a quem tem uma pontuação alta. Com essa pontuação, que fica na faixa de risco médio-alto (301 a 700), as instituições financeiras vão exigir uma entrada substancial, de 40% a 50% do valor do veículo, e as taxas de juros podem facilmente superar 2% ao mês, dependendo do banco e do prazo. A análise de crédito vai além do score e vai esmiuçar seu comprovante de renda – a prestação ideal não deve passar de 30% da sua renda mensal líquida – e seu histórico de pagamentos. Um relatório recente da Fenabrave mostra que as taxas médias para financiamentos de veículos novos variam brutalmente conforme o perfil, e um score baixo te coloca no pior extremo dessa tabela. Já a ANFAVEA, em seus boletins sobre o mercado, sempre destaca que a saúde financeira do comprador é um dos pilares para o acesso ao crédito, especialmente em períodos de juros elevados.

Para ter uma ideia prática, num carro popular como um Hyundai HB20 1.0, que custa por volta de R$ 90.000, uma entrada de 50% seria R$ 45.000. Financiando os R$ 45.000 restantes em 48 meses a 2,3% ao mês, a parcela fica em torno de R$ 1.550. Só de juros, ao final do contrato, você pagará mais de R$ 29.000 além do valor financiado. O custo total de propriedade (TCO) fica ainda maior quando você soma seguro (mais caro para esse perfil), IPVA, manutenção e o consumo de combustível. Um HB20 flex faz em média 10,5 km/l na gasolina na cidade, segundo o INMETRO, o que significa um gasto mensal considerável se você roda muito no trânsito de São Paulo. A depreciação anual de um carro 0km também é um fator, podendo chegar a 20% no primeiro ano. A dica é: com score 400, o financiamento é uma ferramenta de última instância. O ideal é tentar melhorar sua pontuação no Cadastro Positivo, quitando dívidas menores e mantendo contas em dia por alguns meses, antes de fechar um negócio que vai pesar no orçamento por anos.

• Score 400 enquadra o comprador em condições de crédito restritivas e caras.
• A entrada necessária pode representar metade do valor total do veículo.
• O histórico de pagamentos pessoal pesa mais do que o número do score isoladamente.

[LilahAnn]

Trabalho em uma loja de seminovos em Curitiba e lido com isso direto. O cliente chega com score 400 querendo financiar uma Jeep Compass... a chance do banco recusar na hora é enorme. A gente tenta reorientar. O que costuma funcionar é focar em carros mais baratos, tipo um Fiat Argo 2019, e sugerir uma entrada acima de 40%. Às vezes, se o cliente tem um fiador com score impecável, o banco até flexibiliza, mas é raro. O mais comum é a aprovação sair, mas com juros que assustam, beirando 2,5% ao mês. Explico sempre: com essa taxa, o valor total pago no final pode ser o dobro do preço do carro anunciado na loja. Muitos desistem quando fazem as contas. A real é que o sistema é cruel com score baixo, e a melhor saída é juntar mais dinheiro para dar uma entrada maior ou buscar um consórcio, que não olha o score, mas exige disciplina para as parcelas das assembléias.

[VanJason]

Consegui financiar meu Volkswagen Polo usado com score 450, mas foi uma saga. Meu nome era restrito por causa de um antigo carnê de loja que tinha deixado cair. O que salvou foi que sou motorista de aplicativo há 3 anos e consegui comprovar uma renda média mensal de R$ 4.500 com os extratos do app. Mesmo assim, a financeira só aprovou com 45% de entrada. A parcela ficou pesada, R$ 1.200 por mês em 36 meses. Tive que cortar outros gastos. Hoje, dois anos depois, meu score subiu para 680 porque nunca atrasei uma parcela do carro. Foi um mal necessário para voltar a ter um bom crédito.

[JosieAnn]

Além do financiamento em si, um ponto que poucos falam é o seguro. Trabalho com isso e, quando o score é baixo, as seguradoras também enxergam um risco maior. A cotação para um mesmo Chevrolet Onix pode ser 30% mais alta para uma pessoa com score 400 comparada a uma com 700, mesmo perfil de idade e endereço. Isso porque o histórico sugere uma maior probabilidade de inadimplência, e a seguradora teme o cancelamento da apólice por não pagamento. Para tentar baixar um pouco o prêmio, a gente indica a instalação de um rastreador homologado. Outra dica é optar por franquias mais altas, se você tiver uma reserva para cobrir eventuais batidas. No fim das contas, o custo de ter um carro com score baixo vai muito além da parcela do banco; ele vem embutido no seguro, no juro e até na dificuldade de negociar.

[BrooklynFitz]

Se for um carro flex, uma coisa que o banco nem considera, mas você tem que botar na ponta do lápis, é o combustível. Com score baixo e juros altos, cada real conta. Se você abastecer só com etanol, o consumo cai tipo 30% comparado à gasolina. No papel, o álcool é mais barato, mas no tanque ele some mais rápido. No meu caso, com um Renault Kwid, no etanol faço uns 9 km/l na cidade. Com gasolina, chega a 12 km/l. Na hora de ver se aguenta a parcela, tem que projetar esse gasto a mais no mês, porque no fim do ano faz diferença no bolso. Pode ser aquele gasto que quebra o orçamento se a parcela já estiver no limite.