Qual a Lei para andar com cachorro no carro?

[Brady]

Sim, os juros do financiamento de carro são considerados altos no Brasil, especialmente quando comparados a outras formas de crédito disponíveis para o consumidor médio. A taxa básica (Selic) influencia, mas o spread bancário – a diferença entre o custo de captação do banco e o que ele cobra do cliente – é o grande vilão. Em abril de 2024, dados da ANFAVEA e da Fenabrave indicavam que a taxa média anual para financiamento de carro 0km no país variava entre 18% e 25% ao ano. Para carros usados, esse patamar sobe para algo entre 24% e 35% ao ano, ou mais, dependendo da idade e do modelo do veículo. Um estudo do IPEA sobre o custo de crédito no Brasil ajuda a explicar: o risco percebido pelo setor financeiro, os custos administrativos da operação e a tributação elevada sobre operações de crédito compõem essa taxa final salgada para o consumidor. Para ilustrar, o custo total (TCO) de um carro popular financiado pode ficar até 40% mais caro do que o preço à vista ao final do contrato. Veja uma simulação para um carro de R$ 80.000:

Entrada	Prazo (meses)	Taxa de Juros (a.a.)	Parcela Aprox. (BRL)	Total Pago (BRL)	Juros Totais (BRL)
R$ 16.000 (20%)	60	22%	~R$ 1.850	~R$ 111.000	~R$ 31.000
R$ 24.000 (30%)	48	20%	~R$ 1.650	~R$ 79.200	~R$ 23.200

Os pontos-chave são: - Juros totais podem superar R$ 30.000 em um financiamento longo. - Uma entrada maior reduz significativamente o custo final do empréstimo. - O valor residual do carro (quanto ele valerá no final) raramente cobre o saldo devedor nos primeiros anos.

[MacJackson]

Fiz o financiamento do meu HB20 1.0 há dois anos e a parcela ainda aperta. Na época, a concessionária empurrou um plano de 60 meses com taxa de 21% ao ano. Eu, ansioso pelo carro, aceitei. Hoje, pagando R$ 1.400 por mês, vejo que o carro no mercado de seminovos vale menos do que o saldo que ainda devo ao banco. Se fosse esperar e juntar um pouco mais de entrada, teria pego uma taxa melhor. Meu conselho é: negocie a taxa como se estivesse comprando o carro. Use a oferta de um banco como moeda de troca na concessionária. E se puder, encurte o prazo, mesmo que a parcela fique mais alta no começo. No longo prazo, o alívio é grande.

[VanHailey]

Trabalho em uma loja de seminovos no interior de SP. A realidade é que o juro alto para usado reflete o risco. O banco não sabe como o dono anterior cuidou do carro. Um Onix 2018 com 80.000 km pode estar impecável ou cheio de problema mascarado. Por isso, a análise é mais conservadora. O que ajuda a baixar um pouco a taxa? Documentação impecável do comprador, um carro com procedência (notas de serviço em concessionária) e uma avaliação cautelar feita por uma empresa idônea. Mesmo assim, difícil fugir de patamares acima de 2% ao mês.

[SanBrandon]

Muita gente só olha a parcela do financiamento, mas esquece dos custos que vêm junto. Financiando pelo plano da montadora, muitas vezes você é obrigado a fazer os seguros (compreensiva e contra terceiros) com a seguradora que eles indicam, e o prêmio costuma ser mais caro. Some isso ao IPVA e à manutenção, que no primeiro ano é baixa, mas depois de 30.000 km começa a subir. Um coleguinha aqui do prédio financiou uma SUV e se empolgou com a parcela "cabível" no orçamento. Só que, com seguro e IPVA, a despesa mensal fixa com o carro passou de R$ 2.500. Ele não tinha calculado isso direito. O carro virou um peso. A conta tem que ser feita com a despesa total, não só com a prestação ao banco.

[DelMalachi]

Para motorista de aplicativo, a conta é pura matemática. Financiar um carro para trabalhar é comum, mas a taxa de juros pode comer seu lucro. Se você pegar um carro com juros de 28% ao ano, precisa rodar muito só para pagar o empréstimo. Conheço gente que pegou um carro flex, pensando no etanol barato, mas a parcela alta obriga a rodar 12 horas por dia, todo dia. O desgaste do carro é acelerado, o que derruba o valor de revenda. Acaba virando uma corrida contra o tempo. O ideal, se for o caso, é buscar linhas de crédito específicas para profissão, mas mesmo assim, os juros não são baixos. Tem que colocar no papel o ganho líquido depois de pagar gasolina, parcela e manutenção.