Ser avalista de um financiamento de carro afeta diretamente sua capacidade de crédito e pode sim impedir ou dificultar a aprovação de um financiamento para você mesmo. O sistema bancário brasileiro consolida todas as dívidas nas quais você figura, seja como titular ou como avalista, para calcular sua taxa de comprometimento de renda. Se a soma das parcelas ultrapassar geralmente 30% da sua renda líquida mensal, o banco provavelmente negará um novo crédito. A experiência prática no mercado mostra que, mesmo com um bom score no Serasa, ser avalista é visto como um risco contingente que reduz seu limite disponível.
Para ilustrar, considere um financiamento de um Chevrolet Onix 2024 no valor de R$ 90.000. O avalista terá essa dívida vinculada ao seu CPF.
| Item | Valor/Detalhe | Impacto para o Avalista |
|---|
| Valor do veículo | R$ 90.000 | Dívida potencial de 100% do valor. |
| Parcela típica (5 anos) | ~R$ 1.450 | Soma à sua taxa de comprometimento. |
| Renda mínima exigida | ~R$ 4.800 | Para manter o comprometimento abaixo de 30%. |
- Comprometimento de renda: A parcela do financiamento que você avalizou será somada às suas próprias despesas fixas. Se você ganha R$ 5.000 por mês e a parcela do carro que avalizou é de R$ 1.200, você já compromete 24% da sua renda antes mesmo de pedir seu próprio empréstimo.
- Risco para o score: Se o titular principal atrasar pagamentos, seu nome e seu score no Serasa/SPC serão afetados da mesma forma, conforme as regras do sistema financeiro nacional monitoradas pelo Banco Central. Um score baixo eleva os juros oferecidos a você no futuro.
- Cálculo do banco: Instituições seguem resoluções do Banco Central que determinam a análise conjunta do risco. Dados da FENABRAVE mostram que a inadimplência em financiamentos veiculares, mesmo com aval, é um fator crítico para as taxas do setor. A ANFAVEA, em seus relatórios de mercado, sempre trata o crédito como um sistema de responsabilidade solidária, onde a figura do avalista é essencial para viabilizar contratos, mas onerosa para o mesmo.
Portanto, antes de aceitar ser avalista, calcule se a soma da parcela existente mais a futura parcela do carro que você deseja caberá dentro de 30% da sua renda. A depreciação do veículo avalizado, que pode chegar a 20% no primeiro ano segundo tabelas FIPE, não reduz o valor da dívida no banco, apenas aumenta o risco de calote se o carro for penhorado por um valor menor que a dívida.
