O Banco Pan, o BV, o Santander e o Bradesco Financiamentos são os principais que analisam esse tipo de operação, mesmo com o CPF negativado. A aprovação não é automática e envolve riscos, pois a análise é mais rigorosa e as taxas de juros serão significativamente mais altas do que as oferecidas no crédito convencional. O veículo que será financiado serve como a garantia real do empréstimo, o que dá mais segurança para a instituição. Segundo a Fenabrave, em 2023, cerca de 18% dos financiamentos de veículos usados foram realizados por meio de linhas com garantia de alienação fiduciária, que é a modalidade comum para esses casos. A ANFAVEA destaca que a inadimplência nas parcelas de veículos permanece em patamar elevado, o que justifica a cautela dos bancos.
O custo total do financiamento (TCO) nessa situação pode ser até 40% maior. Vamos pegar um carro popular de R$ 50.000 financiado em 48 meses:
| Item de Custo | Financiamento Convencional (com score bom) | Financiamento com Nome Restrito (exemplo) |
|---|
| Taxa de Juros (CET ao ano) | ~16% a 20% | ~30% a 40%+ |
| Valor Total a Pagar (aproximado) | R$ 66.000 - R$ 70.000 | R$ 85.000 - R$ 95.000+ |
| Custo Extra Aproximado | - | R$ 19.000 a R$ 25.000 |
- Valor da parcela média (convencional): R$ 1.375.
- Valor da parcela média (com restrição): pode chegar a R$ 1.980.
- Custo extra por km (considerando 10.000 km/ano): adiciona de R$ 0,19 a R$ 0,25 por quilômetro rodado só em juros.
A depreciação anual do carro, que fica em torno de 15% segundo cálculos do setor, somada a esse financiamento caro, faz com que o prejuízo no curto prazo seja considerável. O ideal é quitar as dívidas antes de financiar um carro.
