Quando a seguradora decreta Perda Total (PT), o valor da indenização geralmente corresponde ao valor do veículo na Tabela Fipe comercial no mês do sinistro, desde que essa seja a base de cálculo da sua apólice. Por exemplo, um Chevrolet Onix 1.0 2022 com valor Fipe de R$ 70.000 resultaria numa indenização próxima desse montante, descontado eventuais débitos. O cálculo para decretar a PT é acionado quando o custo do conserto atinge um percentual do valor Fipe, sendo 75% o limite mais comum nas apólices brasileiras. Se o reparo de um dano estrutural ou substituição da bateria em um híbrido custar R$ 52.500 (75% de R$ 70.000), a seguradora opta pela perda total.
| Item | Descrição | Base de Cálculo (Exemplo) |
|---|
| Gatilho para PT | Custo estimado do reparo vs. valor do veículo | ≥ 75% do valor Fipe |
| Valor da Indenização | Valor de mercado do carro são | Tabela Fipe do mês do sinistro |
| Franquia | Valor não pago pelo segurado em caso de PT | Isenção total |
| Destino do Veículo | Bem danificado passa para a seguradora | Leilão de salvados |
A escolha do limite (entre 65% e 75%) impacta diretamente a chance de um carro ser considerado perda total. Seguradoras usam esse critério técnico definido pela Susep (Superintendência de Seguros Privados) para padronizar decisões. Após a PT, o proprietário recebe a indenização e o veículo vai a leilão pela seguradora. Se houver financiamento, o banco é o primeiro a receber. A Fenabrave destaca que carros com mais de 5 anos ou que usam etanol com alta frequência podem ter depreciação mais acelerada, influenciando o valor Fipe final. O cálculo do custo por km de um carro acidentado e reparado pode ficar até 40% mais alto, considerando depreciação acelerada e possíveis problemas futuros, um fator que as seguradoras pesam ao optar pela PT.
