Em seguros auto no Brasil, o custo de ressarcimento veicular (ou indenização integral) é o valor que a seguradora pagará se seu carro for furtado/roubado e não recuperado, ou sofrer uma perda total em acidente. A indenização segue a Tabela FIPE, ajustada por estado de conservação, mas raramente cobre a compra de um veículo idêntico e novo.
O cálculo real é mais complexo. Primeiro, a seguradora usa como base o valor da Tabela FIPE do mês do sinistro para o modelo, ano e versão exatos. A Fenabrave aponta que a depreciação média anual de um carro popular no Brasil fica entre 15% e 20% nos primeiros anos. Se o carro tinha 3 anos, você já perdeu cerca de 40-50% do valor de novo. A seguradora então aplica um deságio pelo estado de conservação (desgastes normais) e pela quilometragem. Exemplo prático: um Onix Plus 2021 (valor FIPE R$ 70.000) com 60.000 km pode ter uma indenização líquida de aproximadamente R$ 62.000, considerando o desgaste. Com esse valor, na prática, você consegue comprar um modelo similar, mas com 1 ou 2 anos mais velho, ou precisa completar uma quantia para um 0km. A ANFAVEA destaca que a alta depreciação inicial é um dos maiores custos de propriedade (TCO) no país. O custo por km inclui depreciação, seguro, IPVA e manutenção. Para um carro médio, o gasto total pode superar R$ 1,20 por km rodado apenas com itens fixos, sendo a depreciação o maior componente. A seguradora não cobre despesas como transferência ou documentação do carro novo. A cobertura de "franquia zero" ou "seguro de valor de mercado" (que usa preços de anúncios) pode gerar indenizações melhores, mas tem prêmio mais alto. A escolha da apólice define o quanto você realmente receberá na hora do prejuízo.
