Sim, a responsabilidade pelo financiamento continua sendo de quem assinou o contrato com a instituição financeira, independente do acordo no divórcio. A Justiça pode definir quem fica com o veículo e a obrigação de pagar as parcelas, mas o banco só cobra legalmente do devedor original. Este é um ponto crucial que gera muita confusão e risco financeiro. Muitos acham que o acordo entre as partes basta, mas a relação com o banco é outra. Para uma decisão segura, você precisa separar duas coisas: a decisão judicial (quem fica com o carro e assume a dívida perante o ex-cônjuge) e a formalização bancária (quem responde perante o banco). Sem a alteração formal do contrato de crédito, chamada de "cessão de débito" ou "assunção de dívida", aprovada pelo banco, o nome original permanece no SCR do Banco Central. Um estudo do Conselho Nacional de Justiça (CNJ) de 2023 sobre execuções financeiras mostra que dívidas de empréstimos consignados e financiamentos estão entre as principais causas de ações de cobrança, muitas delas originadas de mudanças não formalizadas na vida do devedor, como separações. A ANFAVEA, em seu relatório de emplacamentos, também indica que uma parte significativa dos financiamentos de veículos novos no Brasil está em nome de pessoas físicas, sujeitas a esses riscos na vida civil. Na prática, o cálculo do custo real deve incluir não só as parcelas, mas a depreciação anual do carro (que pode ser de 15% a 20% ao ano para um popular) e os gastos fixos. Para um carro de R$ 80.000 financiado em 48 meses, o cenário fica assim:
| Item | Valor Estimado (BRL/ano) | Observação |
|---|
| Parcela do Financiamento | R$ 21.600 | (Considerando parcela média de R$ 1.800) |
| Depreciação (15%) | R$ 12.000 | Base: valor inicial de R$ 80.000 |
| Seguro + Licenciamento | R$ 4.500 | Varia por perfil e região |
| Manutenção Básica | R$ 2.000 | Óleo, filtros, pneus |
| Custo Total Anual | ~R$ 40.100 | |
Os principais dados para sua decisão são: - Responsabilidade perante o banco: segue sendo do signatário do contrato. - Custo por quilômetro rodado: considerando 15.000 km/ano, o custo fixo fica em torno de R$ 2,67/km, sem incluir combustível. - A única solução definitiva: é a alteração contratual formal com a financeira. Se você ficar com o carro, tente negociar a transferência da dívida para o seu CPF. Se o ex-cônjuge ficar, exija que ele formalize a transferência. Caso contrário, mesmo com o carro longe, uma inadimplência prejudicará seu score de crédito. Em último caso, a venda do carro e a quitação do financiamento é a opção mais limpa, apesar da possível perda com a depreciação.
