Um seguro de carro sem franquia, ou "seguro de franquia zero", funciona com a seguradora assumindo o custo total dos reparos em caso de sinistro, sem que o cliente precise pagar nenhum valor inicial para dar início ao conserto. Em contrapartida, o prêmio mensal ou anual deste tipo de cobertura é significativamente mais alto, pois o risco financeiro para a empresa é muito maior. A escolha entre um modelo e outro impacta diretamente o custo total de propriedade do veículo (TCO) a longo prazo, e a análise deve considerar o perfil do motorista e o valor do carro.
Para um carro popular como um Hyundai HB20 1.0 2023, segurado em São Paulo para um condutor de 35 anos, a diferença no custo anual pode ser expressiva. Um cálculo simplificado do custo por km apenas do seguro, considerando uma quilometragem média de 15.000 km/ano, ilustra o peso da franquia zero:
| Tipo de Seguro | Prêmio Anual Estimado (BRL) | Franquia Média (BRL) | Custo por km (apenas seguro) |
|---|
| Com Franquia | R$ 2.800 | R$ 1.800 | R$ 0,187 |
| Sem Franquia (Zero) | R$ 4.900 | R$ 0 | R$ 0,327 |
- Prêmio com franquia: Baseado em média de cotações para perfil padrão.
- Prêmio sem franquia: Pode ser 60% a 100% mais alto, conforme dados setoriais.
- Custo por km (sem franquia): R$ 4.900 / 15.000 km = R$ 0,327.
- Custo por km (com franquia): R$ 2.800 / 15.000 km = R$ 0,187.
A Fenabrave aponta que seguros com cobertura ampla, como a franquia zero, representam menos de 15% das apólices em veículos populares, sendo mais comuns em carros de alto valor. A justificativa é puramente financeira: para a seguradora, a probabilidade de múltiplos pequenos sinistros (como pequenos amassados em estacionamentos de shopping em SP) é alta, e a franquia zero elimina a barreira financeira para o cliente acionar o seguro, aumentando a frequência de indenizações. Portanto, a conta fecha com um prêmio mais elevado para cobrir essa expectativa de custos. A SUSEP, órgão regulador, não estabelece valores, mas exige que a diferença entre as coberturas seja claramente informada na proposta, assegurando transparência. Para a maioria dos proprietários, a franquia zero só se justifica se o valor da franquia convencional for próximo ou superior ao custo extra anual da apólice zero, um cenário mais comum em carros de luxo ou para condutores com perfil de risco elevado.
