Como funciona o seguro de carro que não cobre franquia?

[VonMelanie]

Um seguro de carro sem franquia, ou "seguro de franquia zero", funciona com a seguradora assumindo o custo total dos reparos em caso de sinistro, sem que o cliente precise pagar nenhum valor inicial para dar início ao conserto. Em contrapartida, o prêmio mensal ou anual deste tipo de cobertura é significativamente mais alto, pois o risco financeiro para a empresa é muito maior. A escolha entre um modelo e outro impacta diretamente o custo total de propriedade do veículo (TCO) a longo prazo, e a análise deve considerar o perfil do motorista e o valor do carro.

Para um carro popular como um Hyundai HB20 1.0 2023, segurado em São Paulo para um condutor de 35 anos, a diferença no custo anual pode ser expressiva. Um cálculo simplificado do custo por km apenas do seguro, considerando uma quilometragem média de 15.000 km/ano, ilustra o peso da franquia zero:

Tipo de Seguro	Prêmio Anual Estimado (BRL)	Franquia Média (BRL)	Custo por km (apenas seguro)
Com Franquia	R$ 2.800	R$ 1.800	R$ 0,187
Sem Franquia (Zero)	R$ 4.900	R$ 0	R$ 0,327

• Prêmio com franquia: Baseado em média de cotações para perfil padrão.
• Prêmio sem franquia: Pode ser 60% a 100% mais alto, conforme dados setoriais.
• Custo por km (sem franquia): R$ 4.900 / 15.000 km = R$ 0,327.
• Custo por km (com franquia): R$ 2.800 / 15.000 km = R$ 0,187.

A Fenabrave aponta que seguros com cobertura ampla, como a franquia zero, representam menos de 15% das apólices em veículos populares, sendo mais comuns em carros de alto valor. A justificativa é puramente financeira: para a seguradora, a probabilidade de múltiplos pequenos sinistros (como pequenos amassados em estacionamentos de shopping em SP) é alta, e a franquia zero elimina a barreira financeira para o cliente acionar o seguro, aumentando a frequência de indenizações. Portanto, a conta fecha com um prêmio mais elevado para cobrir essa expectativa de custos. A SUSEP, órgão regulador, não estabelece valores, mas exige que a diferença entre as coberturas seja claramente informada na proposta, assegurando transparência. Para a maioria dos proprietários, a franquia zero só se justifica se o valor da franquia convencional for próximo ou superior ao custo extra anual da apólice zero, um cenário mais comum em carros de luxo ou para condutores com perfil de risco elevado.

[DiMason]

Peguei a franquia zero no meu Onix 2021 quando comprei, pensando na tranquilidade. A verdade é que, em três anos, nunca bati o carro. Só usei o seguro uma vez para um vidro quebrado no trânsito de Recife, que teria custado uns R$ 400 no vidraceiro. No fim, paguei quase R$ 2.000 a mais de seguro nesse período só pela opção zero. Hoje, se fosse refazer, pegaria uma franquia normal e guardaria a diferença da mensalidade numa reserva. A conta não fecha a menos que você seja muito azarado ou more em uma região com altíssimo risco de roubo ou colisões frequentes. A sensação de segurança é boa, mas no concreto, para quem dirige com cuidado, é dinheiro que poderia estar rendendo mais em outro lugar.

[CalebMarie]

Peguei a franquia zero no meu Onix 2021 quando comprei, pensando na tranquilidade. A verdade é que, em três anos, nunca bati o carro. Só usei o seguro uma vez para um vidro quebrado no trânsito de Recife, que teria custado uns R$ 400 no vidraceiro. No fim, paguei quase R$ 2.000 a mais de seguro nesse período só pela opção zero. Hoje, se fosse refazer, pegaria uma franquia normal e guardaria a diferença da mensalidade numa reserva. A conta não fecha a menos que você seja muito azarado ou more em uma região com altíssimo risco de roubo ou colisões frequentes. A sensação de segurança é boa, mas no concreto, para quem dirige com cuidado, é dinheiro que poderia estar rendendo mais em outro lugar.

[FaithMarie]

A grande questão é: você tem disciplina financeira para manter uma reserva para imprevistos? Se a resposta for não, a franquia zero pode fazer sentido como um "forçador de poupança" contra acidentes. Mas se você consegue separar R$ 2.000 ou R$ 3.000 e deixar parado para emergências, vale muito mais a pena optar pelo seguro com franquia e pagar bem menos todo mês. A seguradora, no fundo, está te cobrando um prêmio alto justamente porque sabe que você vai acionar mais. A economia anual com uma franquia normal muitas vezes cobre o custo de uma pequena batida por conta própria.

[DelAdalynn]

No mercado de seminovos, a franquia zero é um fator que desvaloriza o carro na revenda, e muitos clientes não percebem isso. Quando um carro chega à loja e vemos no histórico que tinha seguro zero, é um sinal amarelo. Pode indicar que o antigo dono acionou a seguradora por qualquer pequeno detalhe, o que não significa que os reparos foram feitos com a melhor qualidade. Preferimos carros que tiveram seguro com franquia normal, porque a tendência é que o proprietário tenha sido mais criterioso e feito manutenções preventivas por conta própria. Além disso, para o próximo dono, o custo para segurar aquele veículo será calculado com base no histórico de sinistros, e um carro "zero franquia" pode ter várias ocorrências registradas, encarecendo a nova apólice. Meu conselho é: se quer vender bem seu carro no futuro, use o seguro com responsabilidade, independente do tipo de franquia.

[LauraFitz]

Para motorista de aplicativo, a conta é diferente. Dirijo um Etios em São Paulo e faço cerca de 70.000 km por ano no álcool. O risco de uma pequena batida ou um retrovisor arrancado é muito maior pela quantidade de horas no trânsito pesado. Para mim, a franquia zero foi essencial no segundo ano, quando um passageiro abriu a porta e atingiu um motoboy. O prejuízo foi de R$ 3.500, e eu não teria esse valor na hora. A franquia comum seria de R$ 1.800. A minha mensalidade é alta, sim, mas é um custo operacional previsível. Considero como um custo fixo para poder trabalhar tranquilo, sem o risco de um dia ter um sinistro e ficar sem gerar renda enquanto junta dinheiro para consertar. No meu caso, a franquia zero é mais uma ferramenta de trabalho do que um luxo.