Quem paga a franquia do seguro em caso de colisão?

[VonAliyah]

Em caso de colisão, quem paga a franquia do seguro é sempre o segurado (dono do veículo) quando aciona a própria apólice para reparar seus danos, independente de quem seja o culpado pelo acidente. Essa é uma regra contratual clara, sustentada pelo entendimento do Superior Tribunal de Justiça (STJ) e pelas normas da SUSEP, a autarquia que regula o setor de seguros no Brasil. A franquia é uma parcela de corresponsabilidade que você assume ao fechar o contrato para reduzir o prêmio. Por exemplo, em um sinistro parcial com conserto de R$ 15.000 em uma Honda HR-V 2022 e uma franquia contratada de R$ 2.000, você desembolsa esses R$ 2.000 diretamente à oficina credenciada, e a seguradora cobre os R$ 13.000 restantes. Mesmo se o culpado for outro motorista, a obrigação inicial de pagar a franquia ainda é sua. A boa notícia é que sua seguradora, após indenizá-lo, pode entrar com uma ação de regresso contra o terceiro responsável para reaver todos os custos, incluindo o valor da franquia que você adiantou, mas esse processo judicial pode levar meses. Em casos de perda total, a franquia normalmente não é cobrada, pois a indenização é pelo valor integral do veículo na tabela FIPE. A única exceção para não pagar a franquia em sinistro parcial é se você tiver contratado cobertura específica e mais cara de "franquia isenta" ou "franquia zero".

Cenário (Danos no SEU carro)	Quem PAGA a Franquia?	Base Legal/Contratual
Você aciona seu próprio seguro (culpa sua ou do terceiro)	Você, segurado	Cláusula contratual da apólice
Terceiro culpado aciona o seguro DELE para seu conserto	Nenhuma (para você)	Seguro dele cobre integral
Perda Total (seu veículo)	Normalmente nenhuma	Indenização integral pela FIPE

• Custo típico da franquia: Para um popular como o Chevrolet Onix, valores variam entre R$ 1.500 e R$ 3.000.
• Regresso pela seguradora: A seguradora pode buscar reembolsar a franquia paga por você do motorista culpado.
• Decisão do STJ: Reitera que a franquia é uma obrigação do segurado para com sua seguradora, não do terceiro causador.

[IsabelleLynn]

Paga quem acionou o seguro, sem mistério. Eu bati a frente do meu Polo 2019 num poste aqui em São Paulo, o conserto ficou em R$ 8.000 na oficina credenciada. Como minha franquia era de R$ 1.800, paguei esse valor na hora de buscar o carro. A Porto Seguro cobriu o resto. O meu corretor já tinha me explicado isso quando fechamos o seguro: "A franquia é sua, seu desconto pra não ficar acionando qualquer batidinha". Anotem a dica: se o prejuízo for pouco maior que a franquia, às vezes vale mais pagar do próprio bolso e não movimentar o seguro para não perder a bonificação por não uso. Agora, se outro te bater, a história muda um pouco. Você ainda paga a franquia para consertar rápido, mas aí a sua seguradora corre atrás do dinheiro do culpado depois. Pode demorar, mas em tese você é ressarcido.

[IsabelaLee]

Trabalho em loja de seminovos no interior de Minas e vejo muita confusão sobre isso na hora da venda. O cliente acha que se bater e tiver culpa, a franquia some. Não some. O que pode não ter franquia é a cobertura para danos a terceiros, ou seja, para o conserto do carro da outra pessoa. Mas para o conserto do seu próprio carro, a franquia é sempre descontada. Isso vale para qualquer modelo, seja uma Fiat Strada ou uma Jeep Compass. Inclusive, nos laudos de vistoria que recebemos dos leilões, essa distinção fica clara na documentação do sinistro. Por isso a recomendação é sempre ler a apólice e entender qual franquia você está contratando.

[JudahLee]

Como motorista de aplicativo que roda fácil 500 km por dia na capital, posso dizer: a franquia é nossa maior dor de cabeça em acidente pequeno. Já me envolvi em um toque traseiro em congestionamento na Marginal Pinheiros. O prejuízo no meu HB20 foi de cerca de R$ 2.500. Minha franquia era de R$ 2.000. Fiz as contas: acionar o seguro, pagar os R$ 2.000 e ainda arriscar um aumento no prêmio no ano seguinte? Não valia a pena. Deixei como estava, com o amassado. Para quem vive da carro, o ideal é pegar uma franquia o mais baixa que o bolso permitir, mesmo que o seguro fique mais caro. Um dia perdido na oficina é grana que não entra. E se o acidente for grave, aí você aciona mesmo. Lembro que um colega teve o carro atingido em um cruzamento, o culpado fugiu. Ele pagou a franquia para consertar e só foi ressarcido quase um ano depois, quando a seguradora localizou o outro motorista. É um adiantamento forçado.

[Warren]

Na prática do dia a dia como vendedor de seguros, explico assim: a franquia funciona como uma "cota de participação" em cada conserto. Ela existe justamente para desincentivar sinistros pequenos. Se você bater seu carro, esse valor sai do seu bolso. Se um cliente bate no seu carro, a lógica inicial é a mesma do seu contrato. Aconselho sempre a colocar no orçamento um valor de franquia que você teria condições de pagar amanhã, sem apertar muito. Muita gente escolhe a franquia mais alta só para baratear a mensalidade, mas se ocorrer um sinistro, não tem o dinheiro guardado para honrar essa parcela. Aí o carro fica parado na oficina. Existe a cobertura de franquia assistida ou isenta, mas ela eleva o custo do prêmio em cerca de 20 a 30%, tem que fazer a conta para ver se compensa.