Para um consórcio de R$ 100 mil, a parcela mensal inicial fica entre R$ 1.100 e R$ 1.700, dependendo principalmente do prazo total do plano. É um erro comum dizer que não há juros; na verdade, o custo do dinheiro está embutido na taxa de administração e no fundo de reserva, que, somados, podem representar uma taxa efetiva total (CET) de 15% a 25% ao ano sobre o valor do crédito, conforme análises do mercado. A parcela é reajustada anualmente por um índice como o IPCA ou INCC, mas o INCC é mais comum para imóveis, não para veículos, onde o IPCA predomina.
Para um carro de R$ 100 mil (como um Volkswagen Polo Comfortline 1.0 flex 2023), o TCO (Custo Total de Propriedade) em um consórcio de 60 meses inclui muito mais que as parcelas. Veja uma estimativa para um plano de 60 meses com taxa de administração de 15% a.a.:
| Item | Custo Estimado (60 meses) | Observações |
|---|
| Valor do Bem | R$ 100.000 | Preço de tabela do veículo zero |
| Taxa de Adm. + Fundo | ~R$ 40.000 | Compõe o valor total das prestações |
| Seguro (médio) | R$ 25.000 | Aprox. R$ 5.000/ano, podendo variar |
| IPVA + Licenciamento | R$ 10.000 | Aprox. R$ 2.000/ano (estado de SP) |
| Manutenção Básica | R$ 8.000 | Baseado em 12.000 km/ano |
| Custo Total Estimado | ~R$ 183.000 | Antes da contemplação |
Os pontos-chave são:
- Custo por km (sem depreciação): Considerando só parcelas, seguro, IPVA e manutenção para os 60.000 km do período, fica em torno de R$ 1,30 por km rodado.
- Depreciação anual: Um carro popular perde cerca de 15% ao ano nos primeiros anos, segundo a Fenabrave. Após 5 anos, seu Polo valeria cerca de R$ 45.000.
- Contemplação por lance: Dar um lance de 20% (R$ 20.000) pode antecipar a compra, mas aumenta o custo final. Sem lance, a espera média segue a sorte do grupo.
A ANFAVEA aponta que o consórcio representa uma fatia significativa do mercado de financiamento, especialmente para quem tem renda comprovada irregular. A Fenabrave, por sua vez, alerta que o consumidor deve comparar o CET do consórcio com o CET do financiamento bancário tradicional, que em 2024 pode variar entre 1,2% e 2,5% ao mês. Para um perfil que não pode comprometer a renda com parcelas fixas altas e tem paciência para esperar, o consórcio pode fazer sentido, mas o custo total quase sempre supera o valor inicial do carro.
