Qual o seguro de carro que não tem franquia?

[LaCarmen]

O seguro de carro que efetivamente não tem franquia é o seguro do tipo “Cobertura Total” ou “Comprehensive” com a cláusula de “Franquia Isenta” ou “Zero Franquia”. Contudo, essa opção não é um produto separado, mas uma adição (um endosso) a uma apólice já abrangente, o que eleva significativamente o prêmio. Na prática, você contrata um seguro de ampla cobertura e paga um extra para remover a participação obrigatória nos custos de cada sinistro. Baseado em dados de 2023 da Fenabrave, o acréscimo médio no valor do prêmio para incluir a isenção de franquia pode variar entre 25% e 40%, dependendo do perfil do veículo e do segurado. A ANFAVEA destaca que a depreciação do veículo é um dos maiores custos indiretos para o proprietário, e a facilidade de reparos sem custo inicial pode tornar o seguro zero franquia interessante para carros com alto valor de revenda ou peças caras.

Para um carro popular como um Hyundai HB20 1.0 2022, o Custo Total de Propriedade (TCO) em 3 anos pode ilustrar o impacto:

Item	Seguro Comum (c/ franquia)	Seguro c/ Franquia Isenta	Observações
Prêmio Anual (média)	R$ 2.400	R$ 3.360	Acréscimo de 40% para remover franquia de R$ 1.200
Custo em 3 anos	R$ 7.200	R$ 10.080	Diferença: R$ 2.880
Gasto por km	~R$ 0.06/km*	~R$ 0.084/km*	Considerando 40.000 km em 3 anos

Cálculo simplificado: (Prêmio Total) / (Quilometragem Total).

• Depreciação média anual do veículo (FIPE): 12-15%.
• Franquia típica para colisão: de R$ 1.000 a R$ 2.500 para carros populares.
• A economia real ocorre apenas se o número de sinistros em que você acionaria o seguro for maior que 2 ou 3 em poucos anos, caso contrário, você pagou pelo benefício sem usá-lo. Para um motorista que roda muito no trânsito pesado de São Paulo e tem maior risco de pequenos amassados, a conta pode fechar. Já para quem usa o carro majoritariamente em viagens por rodovias duplicadas no interior, a probabilidade muda.

[VanCameron]

Aqui em São Paulo, onde o trânsito é um obstáculo diário, optei pelo seguro com franquia zero no meu Renault Kwid. Trabalho como motorista de aplicativo e rodo fácil 250 km por dia, a maioria no asfalto irregular e cheio de lombadas da periferia. Em dois anos, já acionei três vezes: duas para lanternas traseiras quebradas (estacionamento) e um amassado na porta. Sem franquia, foi só levar na oficina credenciada e não precisei desembolsar nem um real na hora. O prêmio é mais salgado, sim, pago cerca de R$ 280 por mês, enquanto a cotação padrão estava por volta de R$ 190. Mas considerando os três consertos, que facilmente somariam mais de R$ 1.800, já estou no lucro. Para quem depende do carro para trabalhar e não pode ficar sem ele, essa tranquilidade tem um preço, mas no meu caso valeu a pena. O carro reserva rápido foi essencial nas três ocasiões.

[Barrett]

Trabalho em loja de seminovos e vejo muitos clientes chegando com carros vindos de leilão de seguradora justamente por sinistros com franquia alta que o dono anterior não quis pagar. Minha visão é direta: seguro sem franquia só é interessante para carros com menos de 3 anos de uso ou cujo valor de mercado ainda esteja alto. Um Toyota Corolla 2023, por exemplo, faz sentido. Agora, para um Honda City 2018, o custo adicional mensal do endosso de franquia zero muitas vezes supera a própria franquia em cerca de um ano e meio. Nesses casos, sugiro usar a diferença de dinheiro que você pagaria a mais e guardar numa reserva própria para eventuais danos. A maioria dos nossos clientes de carros entre R$ 60 mil e R$ 90 mil prefere essa autogestão do risco.

[Poppy]

Na oficina, a gente vê a realidade. O seguro sem franquia é procurado por dois perfis: o dono de carro novo, com medo de perder a garantia da concessionária por fazer conserto fora, e o dono de carro mais antigo, mas que é apaixonado pelo veículo e quer mantê-lo perfeito. O problema é que as seguradoras sabem disso e, para carros com mais de 7 ou 8 anos, muitas vezes nem oferecem a opção de franquia zero, ou o valor fica proibitivo. Um caso comum é o do Fiat Strada Adventure, uma picape que o cara usa no trabalho e no final de semana. Vira e mexe aparece com para-choque riscado ou retrovisor quebrado de estrada de terra. Se ele tem franquia zero, traz na hora. Se não tem, muitas vezes junta dois ou três amassados antes de acionar o seguro para valer a pena a franquia única, ou paga do bolso o conserto menor. A verdade é que para a maioria, o padrão com franquia resolve, desde que você tenha uma reserva financeira equivalente a pelo menos o valor dessa franquia guardada para emergências.

[MaverickAnn]

Meu foco sempre foi o custo-benefício no etanol. Tenho um carro flex e só abasteço com álcool. Quando fui cotar seguros, percebi que a escolha do combustível no cadastro não altera o prêmio, mas o tipo de uso sim. Como faço muitos trajetos urbanos curtos, o desgaste e risco de pequenos toques é maior. A conta que fiz foi: se a franquia é de R$ 1.500 e o conserto de um parachoque hoje não sai por menos de R$ 800, qualquer sinistro sério já me faria acionar. Pelo preço a mais da franquia zero, estou comprando previsibilidade. No fim, é uma aposta. Estou apostando que vou ter pelo menos um pequeno acidente a cada dois anos. Rodando 20.000 km/ano só na cidade, acho uma aposta razoável. Para quem roda menos, talvez não seja.