Sim, a financeira pode apreender o veículo. O processo é judicial e se inicia após o atraso nas parcelas, normalmente após 60 a 90 dias de inadimplência. A pior parte é que o carro sendo levado não é o fim do problema financeiro. O caminho segue com a venda do veículo em leilão, cujo valor raramente cobre a dívida total, e o proprietário continua responsável pela diferença, o chamado saldo devedor. Segundo dados da Fenabrave, em 2023, o valor médio alcançado em leilões de veículos recuperados fica entre 70% e 80% da Tabela FIPE, mas em casos de carros mais depreciados ou com muitos km, pode ser menos. Um carro popular como um Hyundai HB20 2020 financiado em R$ 70.000 pode, após 3 anos e 60.000 km, ter uma FIPE de R$ 55.000. No leilão, pode ser arrematado por R$ 44.000. Se a dívida remanescente com a financeira for de R$ 48.000, surge um saldo devedor de R$ 4.000 que ainda será cobrado.
Além da perda do bem e da dívida residual, seu nome é inscrito nos órgãos de proteção ao crédito (SPC/Serasa) imediatamente após a ação judicial ser iniciada, o que dificulta novos empréstimos por anos. A ANFAVEA destaca que a inadimplência em financiamentos de veículos novos e usados se mantém em patamar elevado, o que reflete a quantidade de processos de recuperação em andamento. O custo total (TCO) para o proprietário nesse cenário é devastador: ele perde todos os valores pagos a título de entrada e parcelas, mais o valor do bem, e ainda assume uma nova dívida. A depreciação anual acelerada pelo contexto de leilão é o fator que mais amplia o prejuízo. O único momento para reverter é durante os 5 dias úteis após a apreensão, pagando todas as parcelas em atraso, multas e custas processuais – uma quantia que frequentemente supera a capacidade do devedor que já estava inadimplente.
