Não, a busca e apreensão do veículo não quita automaticamente o saldo total da dívida. O que ocorre é que o valor arrecadado no leilão é usado como pagamento parcial, e se existir um saldo remanescente, o devedor continua legalmente obrigado a quitá-lo. A percepção de que o carro "paga" a dívida é um dos maiores equívocos no cenário de financiamento brasileiro, e entender os números reais é crucial.
Baseado em casos típicos de leilões judiciais no país, raramente o valor alcançado cobre o débito total. Um carro popular como um Hyundai HB20 2020, financiado, pode ter uma dívida atualizada de R$ 70.000, mas no leilão ser arrematado por algo entre R$ 45.000 e R$ 55.000. A Fenabrave, em análises setoriais, frequentemente aponta que veículos em leilão por inadimplência atingem valores entre 15% e 30% abaixo da tabela Fipe na melhor das hipóteses, devido à urgência e natureza da venda. O ANFAVEA, por sua vez, em seus relatórios sobre a frota circulante, contextualiza que a depreciação média anual de um veículo 0km nos primeiros anos é agravada nesse cenário de liquidação forçada.
O cálculo real do prejuízo precisa incluir variáveis que muitos não consideram. Além da diferença entre a dívida e o valor do leilão, você perdeu todos os custos de aquisição e manutenção já investidos no carro (o TCO, ou Custo Total de Propriedade). Para um proprietário que pagou 60 parcelas de um financiamento de R$ 1.200 antes de inadimplir, ele já desembolsou R$ 72.000, perdeu o bem e ainda pode ter uma dívida residual de R$ 15.000 a R$ 20.000 para persegui-lo. O custo por quilômetro rodado, nessa situação, se torna incalculavelmente alto. A única forma de a dívida zerar com o leilão é se o valor arrecadado for igual ou superior ao montante devido, incluindo juros e custas, o que é atípico. Portanto, o processo de busca e apreensão é uma execução de garantia, não uma quitação.
