Quando não preciso pagar a franquia do seguro?

[ElliottDella]

Não pagará a franquia do seguro auto em situações específicas definidas na apólice, sendo as principais: perda total (quando o concerto ultrapassa 75% do valor do veículo na tabela FIPE), roubo ou furto total sem recuperação, e quando apenas o veículo de um terceiro é danificado em um acidente que você causou. É crucial entender que, segundo regulamentações da SUSEP, a cobertura para danos a terceiros (RCV) geralmente não possui franquia para consertar o carro da outra parte. No entanto, se seu próprio carro também foi avariado no mesmo evento, você pagará a franquia para repará-lo. Muitas apólices também isentam a franquia em serviços de assistência 24h e em coberturas específicas para vidros, faróis e retrovisores.

Para um proprietário de um Chevrolet Onix 2022 avaliado em R$ 70.000 pela FIPE, o custo real de uma franquia precisa ser calculado no contexto do Total Cost of Ownership (TCO). Veja como o impacto financeiro pode variar:

Cenário	Custo do Conserto	Valor da Franquia	Decisão Financeira	Custo Efetivo para o Segurado
Amassado na porta (oficina)	R$ 1.200	R$ 2.000	Pagar do próprio bolso	R$ 1.200
Colisão frontal (oficina)	R$ 8.000	R$ 2.000	Acionar o seguro	R$ 2.000 + aumento futuro do prêmio

• Depreciação anual por sinistro: Dados da Fenabrave indicam que um veículo com sinistro registrado pode desvalorizar até 15% a mais na revenda.
• Custo por km oculto: Um acionamento para um conserto de R$ 5.000 com franquia de R$ 2.000 pode adicionar R$ 0,15 ao custo por km no ano, considerando o aumento do prêmio nos próximos 3 anos. A escolha entre acionar ou não depende de uma conta simples: se o reparo custar menos que a franquia, raramente vale a pena. A autoridade SUSEP define as regras gerais, mas a análise fria do valor do conserto versus a franquia e a depreciação futura é que determinam a decisão mais econômica para o proprietário brasileiro.

[McJocelyn]

Pela minha experiência com um Fiat Strada Working 2019, a regra que mais vale no dia a dia é: se o preço do conserto na oficina de confiança for menor que a franquia, esquece o seguro. Ano passado, um caminhãozinho jogou uma pedra no para-brisa na estrada de terra aqui do interior de Minas. Cotando, o vidro novo sairia R$ 850. Minha franquia é de R$ 1.500. Óbvio que paguei do bolso, sem avisar a seguradora. O que a galera às vezes esquece é que, mesmo isento de pagar a franquia em um guincho, esse serviço fica registrado como uma "ocorrência". Se abusar, no ano que vem a renovação pode vir mais salgada. Para coisas pequenas, como um farol trincado ou um amassado na porta do estacionamento do mercado, a conta é sempre essa: leva num orçamento antes de qualquer coisa.

[DelSpencer]

Aqui no pátio de seminovos, a gente vê muito isso. Cliente com carro mais antido, tipo um Polo 2015, que sofreu um pequeno amassado. Ele quer acionar o seguro pensando que tem direito. Aí eu explico: se o valor do concerto for R$ 1.000 e a franquia dele for R$ 1.800, ele vai ter que pagar os R$ 1.800 do próprio bolso mesmo assim, a seguradora não cobre nada. Para carros com valor de mercado mais baixo, às vezes vale mais a pena contratar um seguro com franquia alta, que deixa a mensalidade bem mais em conta, e reservar um valor para pequenos reparos.

[DiEvelyn]

Como motorista de aplicativo em São Paulo, meu risco é maior e a conta é diferente. Dirijo um HB20 flex e faço quase 4.000 km por mês, só no etanol. Pequenos toques no para-choque em congestionamentos são frequentes. A minha estratégia foi optar por uma cobertura de terceiros ampla, sem franquia para isso, e uma franquia mais alta para danos no meu próprio carro. Isso barateou a mensalidade em uns 25%. No mês passado, uma moto fechou meu retrovisor e quebrou a carenagem. Consertar o do motociclista saiu R$ 400, e pela apólice, não paguei nada de franquia por ser dano a terceiro. Já o meu retrovisor, que só saiu do lugar mas não quebrou, eu mesmo encaixei. Se tivesse que consertar, teria que bater o olho no orçamento e ver se passava da minha franquia, que é de R$ 2.500. Para quem roda muito, controlar os pequenos gastos é essencial para o lucro do mês.

[OSabrina]

No mundo dos caminhões a diesel S10, a franquia é um número pesado. A regra de ouro que aprendi rodando nas BRs é: em batida onde você não tem culpa, a franquia do seu seguro não entra. Aí é o seguro do cara que causou o acidente que cobre tudo, 100%. Agora, se foi você quem errou, aí a história muda. Para perda total, como um incêndio ou um roubo da carga e do cavalo, aí sim, a seguradora paga o combinado e você não vê a franquia. Mas em conserto, se o prejuízo for grande, a gente aciona. O problema é que muitos seguros de frota têm franquia por evento, então um acidente mais sério na rodoanel já consome essa parcela.