Qual o valor para alienar um veículo?

[DiCorbin]

O valor que você pode levantar ao alienar (empenhar) um veículo como garantia de empréstimo no Brasil varia, mas não chega perto de 90% do valor de mercado. A realidade é que a maioria das financeiras e bancos empresta entre 60% e 80% do valor de avaliação do carro no mercado de seminovos, e as taxas de juros estão longe dos 1,49% ao mês. Em 2024, as taxas anuais (CET) para este tipo de operação costumam partir de 20% ao ano, podendo ser muito mais altas dependendo do perfil.

Aqui está um cenário realista para um veículo popular em 2024:

Item	Valor para um Hyundai HB20 1.0 2022 (Exemplo)	Observações
Valor de Mercado (FIPE)	R$ 65.000	Baseado na tabela FIPE de julho/2024.
Valor da Avaliação da Financeira	R$ 58.500	Cerca de 90% da FIPE (desvalorização na revenda).
Percentual de Empréstimo (LTV)	Até 70%	Margem comum para reduzir risco da instituição.
Valor Máximo do Crédito	R$ 40.950	(R$ 58.500 * 70%). É o valor que você pode receber.
Taxa de Juros (CET ao ano)	A partir de 24% a.a.	Varia com score, instituição e prazo.

• Custo total do empréstimo (exemplo): Pegando R$ 40.950 em 36 meses a 24% a.a., você pagaria cerca de R$ 1.600 por mês. No final, teria desembolsado aproximadamente R$ 57.600, ou seja, R$ 16.650 só em juros. A Fenabrave alerta que a alienação fiduciária é uma operação de risco, pois a inadimplência leva à perda do veículo. Já a ANFAVEA mostra que a alta dos jutos no crédito geral tem impactado todas as modalidades de financiamento. O cálculo do custo por km não se aplica bem aqui, mas o custo mensal fixo do empréstimo deve ser colocado na ponta do lápis. Para quem precisa de capital, pode valer a pena, mas é uma linha de crédito cara, com o carro em jogo.

[RonanFitz]

Fiz isso ano passado com meu Fiat Argo Trek 1.3 2020, flex. Precisei de uma grana para cobrir um imprevisto. Fui em três lugares: o banco onde tenho conta, uma financeira especializada e uma cooperativa de crédito. A oferta variou brutalmente. O banco ofereceu só 50% do valor da FIPE, com uma taxa absurda. A financeira avaliou o carro presencialmente, conferiu quilometragem (estava com 52.000 km) e estado de conservação. Ofereceram 65% do valor deles, que já era 10% abaixo da FIPE. No final, consegui 70% na cooperativa, onde já era associado. O CET ficou em 22% ao ano. A lição é: não aceite a primeira proposta, e seu relacionamento com a instituição conta. O carro fica com o gravame no documento, e você só tira depois de quitar tudo.

[DeEmilia]

Trabalho em loja de seminovos e vejo muitos clientes trazendo propostas de alienação. O maior erro é achar que o valor da tabela FIPE é o que a financeira vai usar. Não é. Elas fazem uma desvalorização preventiva, principalmente se o carro for mais velho que 3 anos ou tiver alta quilometragem. Um Volkswagen Polo 2019, por exemplo, pode ter uma FIPE de R$ 70.000, mas a avaliação para empréstimo cair para R$ 60.000. Só sobre isso que eles calculam a porcentagem. E olham tudo: histórico de batidas, multas em aberto, se as revisões estão em dia. Qualquer coisa fora do padrão corta o valor ou inviabiliza.

[MariaFitz]

Como motorista de aplicativo em São Paulo, considerei alienar meu Chevrolet Onix Plus 2021 para trocar por um modelo mais novo e tentar aumentar minha renda. A conta precisa fechar com o trabalho. Se eu pegar R$ 35.000 em um empréstimo, pagando R$ 1.400 por mês por 36 meses, preciso gerar esse valor extra com as corridas. Só de combustível, no etanol, faço em média 9 km/l no trânsito pesado. Isso significa que, só para pagar a parcela, eu precisaria rodar uma boa quantidade de km a mais por mês, o que aumenta desgaste e custos de manutenção. No meu caso, percebi que o risco era alto. Se tiver uma semana ruim ou o carro quebrar, a parcela aperta. Para quem é CLT e tem renda fixa, pode ser mais tranquilo. Para quem vive da renda variável do carro, é uma operação perigosa. A dica é simular o pior cenário de faturamento antes de decidir.

[VonAthena]

Para caminhão a situação é diferente, o valor pode ser um pouco mais alto, às vezes 75% do avaliado, porque o bem é produtivo. Mas as taxas também são salgadas. Um conhecido alienou um Volkswagen Delivery 2018 para comprar outro e expandir a frota. Conseguiu uma linha com CET de 18% ao ano, o que na praça é considerado "bom". O problema é que, se a obra ou o frete atrasar o pagamento, você perde a ferramenta de trabalho. É um remédio amargo, só para quem tem contrato ou fluxo muito seguro.