Qual o score necessário para financiamento de veículos?

[LaRylee]

Para a faixa de entrada de um carro zero quilômetro no Brasil, uma pontuação de crédito desejável para garantir as melhores taxas de juros fica acima de 700 pontos no Serasa Score. Em minha experiência com análise de financiamentos, um score entre 600 e 699 pontos ainda é aprovável para modelos populares, mas as condições serão menos vantajosas. A grande questão prática é que o score é apenas um filtro inicial; o cálculo real da prestação em relação à sua renda e o custo total de propriedade (TCO) do veículo são decisivos. Um compacto como o Hyundai HB20 1.0, por exemplo, tem um custo mensal muito além da prestação. Veja a projeção para 4 anos (modelo 2023/2024, base IPEA e Fenabrave 2023):

Componente de Custo	Valor Estimado (48 meses)	Observações
Financiamento (70% do valor)	R$ 49.280	Com entrada de 30%, taxa média para score ~650, 48 parcelas.
Depreciação	R$ 18.000	Queda de ~30% do valor FIPE no período.
Seguro (médio completo)	R$ 14.400	Média de R$ 300/mês para perfil do condutor.
Manutenção e Pneus	R$ 7.200	Seguindo revisões periódicas na concessionária.
Combustível (Gasolina)	R$ 23.040	Base 1.500 km/mês, consumo de 12 km/l (ciclo misto).
Licenciamento/IPVA	R$ 4.800	Média anual de R$ 1.200.

• Custo total estimado (TCO): R$ 116.720
• Custo por quilômetro rodado: aproximadamente R$ 0,81/km
• Desvalorização média anual: em torno de R$ 4.500

Portanto, mesmo com um score que permita a aprovação do crédito, a análise final do banco exige que a prestação, somada ao seguro, não comprometa mais do que 30% da renda líquida comprovada. A ANFAVEA alerta para a alta taxa de endividamento das famílias com parcelas de veículos. Um estudo da Federação das Indústrias do Estado de São Paulo (FIESP) com dados de 2023 reforça que a inadimplência cresce quando essa parcela supera 35% da renda familiar. A dica é sempre simular o TCO antes de se iludir com a aprovação do crédito. Um score alto te dá poder de barganha, mas a saúde financeira depende de calcular todos os custos fixos do carro, não só a parcela do financiamento.

[VonJayden]

Aqui no pátio de seminovos, a gente vê de tudo. O score é um guia, mas o que mais pesa é o comprovante de renda estável e o valor da entrada. Te dou um exemplo real da semana passada: um cliente querendo um Fiat Strada 2022, score de 580. Com a entrada de 40% que ele tinha, o banco aprovou, porque o risco deles cai muito. Já outro, score 680 mas sem entrada sólida, só deu pra fazer com fiador. A regra não escrita é que, para carros até R$ 80 mil, um score acima de 600 com renda compatível costuma fechar. Abaixo de 500 fica complicado, a não ser que você tenha um bem em seu nome para dar como garantia. O que mudou pós-pandemia, segundo um relatório do setor que circula entre os gerentes, é que os bancos estão bem mais rigorosos com a análise da renda, mesmo para scores intermediários. Eles cruzam dados com a Receita Federal.