Qual o melhor momento para financiar um veículo?

[LaMax]

A melhor janela para financiar um veículo no Brasil costuma ser entre outubro e dezembro, especialmente se seu score de crédito estiver acima de 700 e você puder dar uma entrada de pelo menos 30%, pois as concessionárias, pressionadas por metas de ano fiscal e estoque, oferecem taxas de juros mais competitivas e descontos no preço à vista que refletem no valor financiado. Dados da Fenabrave mostram que, em 2023, as vendas financiadas de veículos novos tiveram um pico de 57% no último trimestre, com uma ligeira redução média de 0,5% a 1% p.a. nas taxas oferecidas pelas financeiras das montadoras em comparação com o segundo trimestre. Já a ANFAVEA aponta que a depreciação média de um carro popular 0km no primeiro ano é de cerca de 20%, um custo muitas vezes subestimado no cálculo total.

Para um carro de R$ 80.000, a diferença pode ser clara:

Período	Entrada (30%)	Taxa (p.a.)	Parcela (60 meses)	Custo Total (Juros)
Abril (fora da temporada)	R$ 24.000	11,9%	R$ 1.450	R$ 103.000
Novembro (promocional)	R$ 24.000	10,9%	R$ 1.390	R$ 101.400

• Economia em juros: aproximadamente R$ 1.600.
• Desconto à vista potencial (2%-3%): até R$ 2.400 a menos no valor base.
• Custo por km considerando depreciação, financiamento e consumo (14 km/l gasolina): cai de cerca R$ 0,85 para R$ 0,82 no cenário promocional.

O cálculo do Custo Total de Propriedade (TCO) fica mais favorável nesse período, mas a regra de ouro é: o desconto real no preço à vista é mais valioso que qualquer taxa de juro levemente menor. Se a concessionária se recusar a baixar o preço da tabela, mesmo com taxas boas, o "melhor momento" pode não ter chegado. A dica é sempre negociar o valor à vista primeiro, como se fosse pagar tudo, e só depois falar sobre as condições do financiamento.

[McFinn]

Comprei meu Onix Flex na reta final de novembro do ano passado. A pressão do vendedor para bater a cota era visível. Consegui um desconto de R$ 3.200 na tabela, o que já é raro, e a taxa da financeira da marca ficou em 10,5% a.a., enquanto em agosto, quando só estava pesquisando, ouvi propostas de 12%. O segredo foi ter a carta de crédito aprovada de um banco antes de entrar na concessionária. Quando mostrei a proposta, eles igualaram a taxa e ainda deram o desconto. Fechar negócio no final do ano exige que você já tenha sua aprovação de crédito em mãos, isso tira a sua pressão e coloca a pressão neles. Fiz as contas considerando que rodaria uns 15.000 km por ano, metade com etanol na cidade. A economia nas parcelas cobriu quase o custo do combustível de dois meses.

[LeBrynlee]

Trabalho em uma loja de seminovos em Minas. A verdade que a gente vê no dia a dia: os melhores preços para o comprador financiado aparecem mesmo nos últimos 45 dias do ano. A loja precisa fechar o caixa, os bancos querem fechar carteira. O estoque de carros com 2-3 anos, como HB20 e Polo, que ficaram parados, vira prioridade. A margem para negociar o valor do carro usado é maior. O financiamento por aqui, nessa época, muitas vezes vem com prazo estendido sem aumento na taxa, o que alivia a parcela. Mas cuidado com os juros compostos no longo prazo.

[StHarper]

Trabalho em uma loja de seminovos em Minas. A verdade que a gente vê no dia a dia: os melhores preços para o comprador financiado aparecem mesmo nos últimos 45 dias do ano. A loja precisa fechar o caixa, os bancos querem fechar carteira. O estoque de carros com 2-3 anos, como HB20 e Polo, que ficaram parados, vira prioridade. A margem para negociar o valor do carro usado é maior. O financiamento por aqui, nessa época, muitas vezes vem com prazo estendido sem aumento na taxa, o que alivia a parcela. Mas cuidado com os juros compostos no longo prazo.

[VanManuel]

Como motorista de aplicativo em São Paulo, tempo parado no trânsito é dinheiro perdido. Financiei um carro mais econômico, um Etios hatch, exatamente em dezembro. A parcela ficou R$ 180 mais baixa do que seria em julho, pela minha simulação. Essa diferença, ao longo de um ano, paga a troca de óleo e alguns filtros. Para nossa realidade, cada centavo na parcela conta. O que observei é que, nessa época, as avaliações dos veículos usados para entrada às vezes são mais generosas, para fechar o negócio. O momento ideal é quando a redução da parcela cobre um custo operacional fixo seu, no meu caso, foi equivalente ao seguro mensal. Assim, você não sente o peso do financiamento no bolso. Um carro que faz 15 km/l na gasolina, na cidade, já faz uma diferença brutal no fim do mês comparado com um que faz 11 km/l.