Sim, é possível, mas as condições serão bem mais duras e o custo final do carro ficará significativamente maior. Um cliente com restrição no SPC/Serasa normalmente enfrenta taxas de juros que podem ser o dobro das oferecidas a quem tem o nome limpo, além de exigência de entrada elevada. A ANFAVEA aponta que, mesmo em 2023, os financiamentos para esse perfil representaram menos de 8% do total de crédito direcionado a veículos novos, mostrando a seletividade do mercado. Já a Fenabrave destaca que a inadimplência nas parcelas de carros é uma das principais causas de restrição, criando um ciclo difícil de quebrar.
Para um modelo popular como um Volkswagen Polo 1.0 MSI (2024), o cenário fica claro:
| Perfil do Comprador | Entrada Mínima | Taxa de Juros (média) | Prazo Máximo | Valor Final Aproximado (Polo R$ 90.000) |
|---|
| Nome Limpo (Score alto) | 20% | 1,2% ao mês (CET ~16% ao ano) | 60 meses | R$ 110.000 |
| Nome com Restrição | 40% - 50% | 2,5% a 3,5% ao mês (CET ~35% - 50% ao ano) | 48 meses | R$ 135.000 - R$ 150.000 |
- Custo extra do financiamento: Pode ultrapassar R$ 40.000 em juros no período.
- Depreciação acelerada: O carro perde cerca de 20% do valor no primeiro ano, segundo índices da Fenabrave.
- Custo por km financeiro: Somando depreciação, juros e seguro, o custo fixo por km rodado nos primeiros anos pode chegar a R$ 1,20, antes mesmo de colocar gasolina.
A conta real que o comprador precisa fazer é a do Custo Total de Propriedade (TCO). Um Polo financiado por alguém com nome restrito pode ter um TCO 60% maior nos primeiros 4 anos comparado a quem comprou à vista com nome limpo. A estratégia mais racional, quando possível, é juntar para uma entrada altíssima ou buscar um carro mais barato no mercado de seminovos com poucos anos de uso, onde a depreciação inicial já foi absorvida.
