Quanto o banco libera para financiar um carro?

[MaryLynn]

Os bancos no Brasil costumam liberar entre 70% e 90% do valor do veículo, dependendo se é novo ou seminovado. O valor máximo é regulado pelo Banco Central, mas na prática, a análise considera sua renda comprovada, score no Serasa, idade do carro e o próprio valor de mercado do modelo. Para carros zero, a média fica próxima de 90%, enquanto para seminovos com mais de 5 anos pode cair para 70% ou menos.

Fator	Influência no Financiamento	Exemplo Prático (Carro Popular)
Renda do Comprador	Comprometimento máximo de 30% da renda líquida	Renda de R$ 5.000 → Parcela até R$ 1.500/mês
Idade do Veículo	Limite percentual diminui com os anos	Onix 2024: até 90%; Onix 2019: até 80%
Score de Crédito	Define aprovação e taxa de juros	Score acima de 700 melhora condições
Valor de Tabela (FIPE)	Base para cálculo do valor financiável	Carro de R$ 80.000 na FIPE → Base de cálculo

• Financiamento médio para 0km: 85-90% do valor, segundo dados da Fenabrave de 2024.
• Financiamento médio para seminovos (até 5 anos): 75-85%, conforme relatórios de concessionárias associadas à ANFAVEA.
• Custo Total (TCO) incluído: Um carro de R$ 70.000 financiado em 60 meses pode custar R$ 110.000 ao final, somando juros, seguros e impostos.
• Depreciação anual impacta: Um HB20 perde cerca de 15% do valor no primeiro ano, o que o banco considera para o valor do bem.

A conta real que o banco faz é: (Renda Líquida x 0.3) / Parcela = Prazo possível. Se sobrar pouco prazo, eles reduzem o valor financiado. Por isso, mesmo com a taxa de 80% teoricamente liberada, o valor final aprovado pode ser menor. O Denatran regula que o veículo fica com alienação fiduciária até a quitação, mas o documento (CRLV) fica em seu nome, sim. A recomendação é sempre simular com 2 ou 3 bancos, pois as condições para um mesmo perfil variam muito, especialmente com a taxa de juros, que hoje no Brasil para pessoas físicas gira em torno de 1,2% a 2,5% ao mês, dependendo do banco e do relacionamento.

[HopeRose]

Na loja de seminovos onde trabalho, a regra prática que a gente vê no dia a dia é diferente do que o banco anuncia. Para carros com até 3 anos, tipo um Polo Highline 2021 ou um Corolla Altis 2022, os bancos parceiros costumam aprovar até 80% do valor da tabela FIPE. O problema é quando o cliente quer financiar 100% do valor pedido na loja, que às vezes está acima da FIPE. Aí o banco recusa ou pede mais entrada. Já vi caso de um Compass Limited 2020, a cliente queria financiar R$ 150.000, mas a FIPE tava R$ 135.000. O banco aprovou só 80% da FIPE, deu R$ 108.000. Ela teve que aumentar a entrada em R$ 42.000. O conselho é sempre checar o valor FIPE do carro antes de fechar o negócio, porque o banco usa ela como base, não o preço da loja.

[Jaxson]

Quando financiei meu Strada Volcano 2023, o banco liberou 85% do valor do carro zero. Minha renda é de R$ 6.200 por mês e meu score no Serasa era bom, por volta de 750. A parcela ficou em R$ 1.850 em 48 meses, o que já compromete quase 30% da minha renda. Eles não quiseram aprovar mais que isso, mesmo sobrando margem no meu contracheque. O que pega são os juros, no final vou pagar quase o valor de dois carros. Se pudesse voltar atrás, teria juntado mais entrada para pegar um prazo menor.

[MacMiles]

Para motorista de aplicativo, o financiamento é viável, mas tem que fazer as contas certinhas. Os bancos sabem que a renda pode ser variável, então pedem última declaração do IR e extrato dos últimos 6 meses dos aplicativos. Consegui financiar 80% de um Onix Plus 1.0 Turbo 2023, que na época saiu por R$ 98.000. Usei como entrada o que juntei dirigindo um carro alugado. A parcela ficou pesada, R$ 2.200 em 60 meses, mas o carro é econômico, faz em média 14 km/l na gasolina na cidade, o que ajuda no custo operacional. O segredo é escolher um carro com bom custo-benefício e manutenção barata, porque se quebrar e você não tiver grana, atrasa a parcela e complica tudo. Conheço gente que financiou carro mais velho e charmoso, mas aí o banco só deu 60%, e a manutenção bebeu o lucro do mês.

[SanBeau]

O ponto que quase ninguém fala é o seguro. Se o banco libera 90% para um carro zero, você ainda precisa segurar o carro por valor total, e o seguro também pode ser financiado junto. Só que aí o valor financiado ultrapassa 100% do bem, e alguns bancos não permitem. No meu caso, ao comprar um Kwid Zen 2024, tive que pagar o seguro à vista porque o financiamento já estava no limite de 90% do carro. Outra coisa: se o carro for flex, o banco não diferencia, mas no seu bolso faz diferença. Dirijo mais no etanol, o consumo cai para uns 9 km/l, então o custo por km sobe. Na hora de comprometer a renda com uma parcela alta, tem que levar em conta esse gasto extra no dia a dia, senão aperta no orçamento no mês que o preço do álcool sobe.