Não, o Nubank não opera como uma financeira tradicional para financiar a compra direta de um carro zero ou seminovo. A instituição oferece uma alternativa: o Empréstimo com Garantia de Veículo, administrado em parceria com a Creditas, que é um refinanciamento para quem já tem um carro quitado ou com financiamento transferível. Este produto é útil para conseguir capital, mas não para adquirir um veículo novo de uma concessionária.
Para entender se vale a pena, é preciso comparar com o mercado. O custo total de um empréstimo com garantia varia, mas as taxas podem ser mais competitivas que um consignado ou pessoal sem garantia. Já um financiamento tradicional em uma concessionária, regulado pelo Banco Central, tem regras específicas de entrada e prazo. A Fenabrave aponta que, no primeiro trimestre de 2024, a taxa média de juros para financiamento de veículos novos no Brasil ficou ao redor de 1,5% ao mês no sistema direto. Já as linhas de crédito pessoal com garantia podem partir de taxas um pouco menores, mas a oferta depende da avaliação do carro.
Aqui está uma comparação básica das duas modalidades:
| Característica | Financiamento Tradicional (Concessionária) | Empréstimo c/ Garantia de Veículo (Nubank/Creditas) |
|---|
| Finalidade | Comprar um veículo novo ou usado diretamente do vendedor. | Obter dinheiro em espécie usando um carro já quitado como garantia. |
| Taxa de Juros (exemplo) | Média de ~1,5% a.m. (Fenabrave, 2024) | Variável, pode ser inferior a empréstimos pessoais. |
| Prazo Máximo | Até 60 meses para veículos leves. | Até 84 meses, conforme site. |
| Valor Financiado | Até 100% do valor do veículo (com entrada). | Até 90% do valor de avaliação do bem. |
O cálculo do custo real (Custo Total de Aquisição) deve incluir não só os juros, mas outros fatores. Por exemplo, para um empréstimo de R$ 40.000 em 48 meses a uma taxa de 1,3% ao mês (CET aproximado), o total pago pode ultrapassar R$ 60.000. A depreciação anual do carro dado como garantia, que segundo uma média do IPEA pode ser de 15% ao ano nos primeiros anos, não para por causa do empréstimo. O custo por quilômetro indireto dessa operação, se o dinheiro for usado para outra coisa, é difícil de mensurar, mas o risco de perder o veículo em caso de inadimplência é real e deve ser pesado. O Denatran possui o Registro Nacional de Veículos Automotores (RENAVAM), onde constam as restrições de alienação fiduciária, que é o tipo de gravame aplicado nesse empréstimo com garantia.
Resumindo, é uma linha de crédito diferente, com proposta distinta. A ANFAVEA destaca a importância do crédito para o setor automotivo, mas reforça que cada modalidade atende a um perfil de necessidade específico. Para quem precisa de dinheiro e tem um bem livre, pode ser uma opção. Para quem quer comprar um carro, o caminho continua sendo o financiamento pelas vias convencionais.
