Quando o carro dá PT tem que pagar franquia?

[VonZachary]

Não, em caso de Perda Total (PT) declarada pela seguradora, você não paga a franquia do seu seguro. A franquia é um valor que fica a seu cargo apenas em reparos parciais, quando o custo do conserto é inferior ao limite que caracteriza a PT. A seguradora indeniza o valor do veículo considerado em Perda Total, que geralmente é o valor de mercado (como a Tabela FIPE) ou o valor contratado na apólice, sem qualquer desconto relativo à franquia. O ponto crucial é que a definição de PT não é um percentual fixo universal, como frequentemente se ouve falar em 75%. A legislação brasileira, por meio da SUSEP, e as próprias condições contratuais das seguradoras, estabelecem que a Perda Total ocorre quando o custo do reparo somado ao valor de venda da carcaça (valor residual) atinge ou supera o valor do veículo considerado para indenização. Na prática das seguradoras, isso costuma ocorrer quando o reparo ultrapassa algo entre 65% e 75% do valor do veículo, mas esse cálculo é técnico e varia.

Para entender o impacto financeiro, considere o valor de um carro popular. Um Hyundai HB20 1.0 2022, por exemplo, pode ter um valor de mercado FIPE em torno de R$ 70.000. Se o conserto após um acidente for orçado em R$ 50.000, é provável que seja declarado PT. A seguradora pagaria os R$ 70.000 (ou o valor da apólice), e você não desembolsaria a franquia, que para esse tipo de carro pode ser de R$ 2.000. A depreciação anual média de um carro 0km no Brasil, segundo a Fenabrave, fica entre 15% e 20% no primeiro ano, o que já impacta o valor segurado. A ANFAVEA destaca que a frota circulante no país tem, em média, mais de 10 anos, o que torna o entendimento sobre PT e indenização ainda mais relevante para a maioria dos proprietários.

Item	Cenário de Perda Total	Cenário de Dano Parcial
Pagamento da Franquia	Não é devido.	É obrigatório para acionar o conserto.
Valor Repassado	Valor integral do veículo (FIPE ou apólice).	Apenas o custo do reparo, deduzida a franquia.
Destino do Veículo	Vira posse da seguradora (sucata/leilão).	Consertado e devolvido ao proprietário.
Cobertura Comum	Acidentes, roubo/furto (sem recuperação).	Batidas, colisões, quebra de vidros.

• Franquia é para conserto, não para indenização total.
• O cálculo da PT considera custo de reparo + valor residual.
• Roubo e furto sem recuperação também não cobram franquia.

O custo total de propriedade (TCO) de um carro inclui, além do seguro, depreciação, IPVA e manutenção. Em um PT, a indenização cobre a maior perda, que é o valor do bem, poupando o proprietário do maior prejuízo financeiro direto. O custo por km de um carro que sofre PT é zerado para aquele veículo, mas o proprietário precisa usar a indenização para adquirir um novo, reiniciando o ciclo de custos. A depreciação, baseada em dados da Fenabrave e do mercado de seminovos, é o fator mais pesado no valor recuperado em uma PT, especialmente nos primeiros 36 meses.

[MacAlivia]

Passei por isso com meu Fiat Argo 2019, flex. Bati a lateral em um poste aqui em São Paulo, numa manobra besta. O prejuízo foi grande: porta, roda e suspensão traseira. Levei na oficina credenciada da seguradora, o orçamento saiu R$ 28.000. O laudo do perito avaliou o carro em R$ 42.000 na época. Eles me ligaram dizendo que era Perda Total, porque o conserto chegava a quase 67% do valor, e o valor da carcaça lá em leilão completaria o cálculo. Fiquei apreensivo, achando que iam descontar minha franquia de R$ 1.800, mas o corretor explicou que não, que em PT isso não acontece. Recebi uma oferta de R$ 38.500 (já descontando o valor da franquia? não, era o valor deles para o carro). Negociei um pouco e fechamos em R$ 40.000. O carro era deles, o dinheiro na minha conta, e eu sem pagar um real a mais pela franquia. Foi um alívio, mas o processo todo demorou quase 45 dias.

[SanMiranda]

Trabalho com seminovos e vejo muitos carros de leilão por PT. A dica que dou é: quando for fazer seu seguro, confira muito bem a cláusula de indenização em caso de PT. Algumas apólices mais baratas pagam só o valor de mercado, que pode ser abaixo da FIPE. Se o seu carro for mais antigo, mas bem conservado, pode sair perdendo. A franquia realmente não é cobrada, o problema é o valor que vão te oferecer. Já vi cliente com um Corolla 2015 em excelente estado receber proposta 15% abaixo do que conseguiria vendendo particular, porque a tabela da seguradora era defasada. Precisa ficar atento.

[VanNorah]

É uma confusão comum na hora do sinistro. A galera acha que vai pagar a franquia de qualquer jeito. Mas a lógica da seguradora é diferente. Se o dano é pequeno, você banca a primeira parte (a franquia) e eles o resto do conserto. Se o dano é grande a ponto de não valer a pena consertar, eles assumem 100% do prejuízo que é o valor do carro, e você fica livre. O que pega é que, para ser PT, não basta o conserto ser caro. A seguradora faz a conta: preço do conserto + quanto ela consegue vender o que sobrou do carro (para desmanche ou leilão). Se essa soma chegar perto ou passar do valor que eles te teriam que pagar, declaram PT. Por isso que um carro mais novo, com peças caras, vira PT mais facilmente. Um Polo 2023 com o airbag disparado e uma frente amassada pode ser PT, enquanto um Uno 2010 com o mesmo estrago ainda vale o conserto. E sim, para danos a terceiros, a cobertura é à parte e não mexe na sua franquia.

[MacSara]

Motorista de aplicativo aqui, dirijo um Etios flex. Meu maior medo era bater e ter que pagar a franquia, porque pararia de trabalhar. Me explicaram que em batida feia, se for PT, não pago. Mas tem um detalhe: se o conserto for, digamos, 80% do valor do carro e a seguradora optar por consertar mesmo assim (o que é raro), aí a franquia vem. No meu caso, com o carro rodando muito, o valor de mercado já é mais baixo, então qualquer batida de média para grande tende a ser PT. É quase um "alívio" financeiro imediato, mas aí você fica sem ferramenta de trabalho. Por isso muitos colegas optam por franquia reduzida, mesmo sendo mais cara a mensalidade, para consertos parciais rápidos.