Eu consigo refinanciar meu próprio carro?

[BrookeLynn]

Sim, é possível e pode ser uma opção financeira inteligente, mas o custo-benefício real depende muito do valor do seu carro no mercado atual, do estado do veículo e da taxa de juros oferecida. O refinanciamento, ou “empréstimo com alienação fiduciária”, usa o carro como garantia. A principal vantagem é obter uma quantia em dinheiro com juros mais baixos que um crédito pessoal, mas você precisa calcular o Custo Total de Operação (TCO) para ver se vale a pena.

Primeiro, é preciso saber quanto seu carro vale. Um modelo popular como um Fiat Strada 1.4 Freedom 2022, em bom estado, tem um valor de mercado médio entre R$ 70.000 e R$ 75.000. As instituições costumam emprestar até 80% desse valor. Vamos considerar uma proposta típica:

Conceito	Valor (R$)	Detalhes
Valor de Mercado do Veículo	73.500	Média para um Strada 2022 em bom estado (FIPE como referência)
Percentual Financiável (80%)	58.800	Valor máximo do crédito disponível
Taxa de Juros (CET ao ano)	1,99%	Taxa média para esse produto em mai/2024
Prazo do Contrato	48 meses	-
Valor da Parcela Estimada	~R$ 1.350	-
Total a Pagar ao Final	~R$ 64.800	-

Os dados da Fenabrave mostram que a procura por crédito com garantia cresceu 15% no último ano, refletindo a necessidade dos brasileiros de capital. No entanto, a ANFAVEA alerta que a depreciação do veículo é um fator crítico. Um carro popular perde, em média, 20% do valor no primeiro ano e cerca de 10% ao ano subsequente. No exemplo do Strada, em dois anos ele pode valer aproximadamente R$ 60.000. Se você pegar R$ 58.800 hoje e o carro desvalorizar, ao final do financiamento o bem pode valer menos que a dívida restante, o que complica uma venda futura. O custo por quilômetro dessa operação, somando juros e depreciação, pode não compensar se o dinheiro for para consumo. Só faz sentido se for para um investimento ou negócio que gere retorno maior que a taxa do empréstimo.

[DiConnor]

Fiz isso ano passado com meu Volkswagen Polo 1.0 2020. Precisava de grana para abrir um pequeno comércio e o carro estava quitado. Fui em três bancos. A proposta mais vantajosa foi de uma financeira digital, que me ofereceu 75% do valor da FIPE na época, que era R$ 68.000. Liberaram R$ 51.000 na conta. A taxa ficou em 2,1% ao mês com CET de 28% ao ano, bem melhor que os 4,5% que me cobrariam num pessoal. A parcela ficou pesada, R$ 1.450 em 48 meses, mas o negócio começou a dar retorno e já estou adiantando parcelas. O carro fica com a restrição no documento, mas você dirige normal, só não pode vender sem quitar. Para mim, que tinha um ativo parado, foi a solução. Só não recomendo se sua renda for muito justa, porque a inadimplência leva à perda do carro.

[McStephanie]

Fiz isso ano passado com meu Volkswagen Polo 1.0 2020. Precisava de grana para abrir um pequeno comércio e o carro estava quitado. Fui em três bancos. A proposta mais vantajosa foi de uma financeira digital, que me ofereceu 75% do valor da FIPE na época, que era R$ 68.000. Liberaram R$ 51.000 na conta. A taxa ficou em 2,1% ao mês com CET de 28% ao ano, bem melhor que os 4,5% que me cobrariam num pessoal. A parcela ficou pesada, R$ 1.450 em 48 meses, mas o negócio começou a dar retorno e já estou adiantando parcelas. O carro fica com a restrição no documento, mas você dirige normal, só não pode vender sem quitar. Para mim, que tinha um ativo parado, foi a solução. Só não recomendo se sua renda for muito justa, porque a inadimplência leva à perda do carro.

[StAngelo]

Como gerente de uma loja de seminovos, vejo muitos clientes que fizeram refinanciamento e depois querem trocar de carro. Cria uma trava. O veículo está alienado ao banco, então para vender para mim, o cliente precisa quitar o saldo devedor primeiro. Muitas vezes, o valor da venda não cobre a dívida toda, porque o carro desvalorizou. Aí o cliente precisa botar dinheiro do bolso só para se livrar. Se você pensa em trocar de carro nos próximos dois ou três anos, melhor evitar. O dinheiro vem rápido, mas prende você no mesmo veículo por um bom tempo.

[DelKatherine]

Sou motorista de aplicativo em São Paulo e uso um Chevrolet Onix Plus 2021 flex. Rodei 85.000 km em 3 anos, quase sempre no etanol pela economia no dia a dia. O carro ainda estava financiado, mas já tinha pago mais da metade. Aproveitei que a revenda valorizou um pouco na pandemia e fiz um refinanciamento. O banco quitou o financiamento antigo e ainda sobrou R$ 18.000, que usei para trocar os pneus, fazer uma revisão completa e deixar uma reserva para o gás. A nova parcela aumentou cerca de R$ 200, mas alongou o prazo. No meu caso, que o carro é ferramenta de trabalho, valeu pela tranquilidade. O consumo no etanol dele é de 10,2 km/l na cidade, e com esse dinheiro extra mantive a manutenção em dia, o que evita gastos maiores lá na frente.