Quanto precisa ter de score para financiar um carro sem entrada?

[OJessica]

Não existe um score mínimo oficial para financiar um carro sem entrada, mas na prática, um Serasa Score acima de 700 pontos abre as portas para as melhores taxas e condições nas principais financeiras e concessionárias do Brasil. A aprovação depende de uma análise conjunta da sua renda comprovada, histórico no SPC/Serasa e do perfil do veículo. Dados da Fenabrave mostram que, em 2023, a taxa média de juros para financiamentos com entrada baixa ou zero ficou em torno de 1,5% ao mês para clientes com bom score, enquanto para scores abaixo de 600, essa taxa pode facilmente ultrapassar 2,5% ao mês. A ANFAVEA, em seu relatório de perspectivas, observa que a concessão de crédito tem sido mais seletiva, priorizando a análise de capacidade de pagamento em detrimento de ofertas muito agressivas.

Para um carro popular de R$ 80.000 financiado em 48 meses, a diferença é gritante. Um comprador com score 750 pode conseguir uma taxa de 1,4% ao mês, enquanto outro com score 580 pode ser oferecido a 2,7% ao mês. O custo total no final do contrato ilustra o impacto real do score no bolso.

Perfil de Score (Serasa)	Probabilidade de Aprovação (s/ entrada)	Taxa de Juros Aprox. (a.m.)	Custo Total em 48 meses (R$)
750 - 900 (Bom/Ótimo)	Alta	1,3% - 1,7%	R$ 108.000 - R$ 118.000
650 - 749 (Regular)	Média	1,8% - 2,2%	R$ 120.000 - R$ 128.000
500 - 649 (Baixo)	Baixa	2,3% - 3,0%+	R$ 130.000 - R$ 145.000+

• Custo total para score alto: aproximadamente R$ 113.000.
• Custo total para score baixo: pode chegar a R$ 145.000.
• Diferença no custo final: mais de R$ 30.000 em um carro de R$ 80.000.

Isso significa que, num cenário desses, a depreciação anual do carro fica ofuscada pelo custo do crédito. O proprietário com score baixo paga, em juros, um valor que poderia ser a entrada de outro carro. Um cálculo de custo por km que inclua o financiamento mostra que, além do combustível (digamos, 12 km/l com gasolina comum) e da manutenção, há um centavo significativo atribuído apenas ao empréstimo. Ter um score acima de 700 é o principal fator para taxas de juros razoáveis. Não há pontuação mínima garantida, mas abaixo de 600 as opções encolhem drasticamente. A análise final sempre considera sua renda estável para o pagamento das parcelas, que idealmente não devem consumir mais de 30% do seu salário líquido.

[ReedLee]

Consegui financiar meu HB20 2020 sem entrada com um score que oscilava perto dos 680. Trabalho como motorista de aplicativo em São Paulo, então minha renda é variável, mas tenho conta no banco há anos e isso contou muito. O gerente falou que, para perfil de autônomo, eles olham o fluxo da conta corrente com ainda mais atenção do que o score isolado. A taxa não foi das melhores, ficou em 2,1% ao mês. Para quem é autônomo, o histórico bancário pesa mais que o número do score. No fim das contas, o que importa é provar que a parcela, no meu caso R$ 1.200, cabe no orçamento mesmo num mês de poucas corridas. Já estou com o carro há um ano e meio, rodando quase só com etanol pela cidade, e o financiamento está em dia.

[DiCamille]

Aqui na loja de seminovos, a gente vê de tudo. Já aprovamos financiamento sem entrada para cliente com score 620 e negamos para outro com 710. A diferença? O de 620 era funcionário público, renda certinha, e o carro era uma Strada 2018, que desvaloriza pouco. O de 710 tinha trocado de emprego três vezes no último ano. A estabilidade de renda frequentemente supera uma pontuação apenas razoável. O banco tem medo é de inadimplência, não de um score específico. Claro, se o score for alto, o processo é mais rápido e a taxa cai.

[SanCorbin]

Quando fui comprar meu primeiro carro, zero, saí de várias concessionárias ouvindo "não" por não ter entrada e meu score era 650. A solução veio com um fiador. Meu pai, com score alto e imóvel no nome, aceitou ser fiador e aí a aprovação saiu na hora, mesmo com minha renda de júnior. A taxa ficou em 1,8% ao mês num Polo. Um bom fiador pode ser a chave para aprovação quando o score não é ideal. É um caminho, mas tem que ter confiança total da pessoa, porque a dívida é dos dois. Hoje, dois anos depois, já consegui refinanciar sozinho, porque meu nome melhorou muito com esse primeiro financiamento em dia. Foi um passo necessário.

[SanLeila]

Caminhoneiro aqui, financiando caminhão é outro mundo, mas pra carro de passeio a regra é parecida. O score baixa fácil se você atrasar conta de luz ou celular, coisas que a gente na estrada às vezes esquece. Um colega teve o financiamento de uma S10 negado não pelo score dele (era 670), mas porque a concessionária usou um sistema que achou um protesto antigo, de 8 anos atrás, que ele nem lembrava. Protestos no nome, mesmo antigos, são um obstáculo maior que um score médio. Limpou isso, voltou, e aí aprovou. Fica o alerta: antes de ir à loja, puxe um relatório completo do SPC/Serasa, não confie só no número do score.