Quantas parcelas em atraso o carro entra em busca e apreensão?

[LaCecilia]

A lei permite que a busca e apreensão seja acionada a partir da primeira parcela em atraso, se previsto em contrato. No entanto, na prática das financeiras no Brasil, a ação é mais comum após 60 a 90 dias de inadimplência, ou aproximadamente três parcelas não pagas. A iminência depende da análise da instituição sobre o risco da operação, do histórico do cliente e do modelo do veículo. Um contrato de alienação fiduciária, padrão no crédito veicular, concede ao banco a propriedade do bem até a quitação final, agilizando o processo judicial. Segundo a Fenabrave, a inadimplência em financiamentos de veículos novos e usados ficou em torno de 5% no último trimestre de 2023, um patamar que mantém as instituições em alerta. Já dados do ANFAVEA mostram que a alta dos juros impacta diretamente a capacidade de pagamento, especialmente em contratos com prazos longos, acima de 60 meses.

Um cálculo simples do custo da inadimplência para o consumidor ilustra o risco: um carro popular financiado em R$ 80.000, com uma entrada de 20% e parcelas de R$ 1.500, se entrar em processo de recuperação após três meses, terá um prejuízo que inclui a entrada perdida (R$ 16.000), as parcelas pagas (R$ 4.500), além de multas contratuais e custos advocatícios. O valor do veículo no mercado de seminovos, porém, já sofreu depreciação. A tabela abaixo, com base em cenários típicos do mercado brasileiro, compara o risco por estágio de atraso:

Dias em Atraso	Ação mais Provável da Financeira	Risco de Busca e Apreensão
1-30	Cobrança via telefone/SMS	Baixo
31-60	Notificação extrajudicial, inclusão no SPC/SERASA	Moderado
61-90+	Abertura de processo judicial para busca e apreensão	Alto a Muito Alto

• Custo médio de um processo de busca e apreensão para a financeira: entre R$ 3.000 e R$ 5.000, valor que é posteriormente incluído na dívida do consumidor.
• Depreciação média anual de um carro popular no Brasil: entre 15% e 20% no primeiro ano.
• A mora diária, geralmente, é de 0,02% a 0,1% ao dia sobre o valor da parcela ou saldo devedor.

O ponto crucial é que o atraso, por si só, já configura quebra contratual. A comunicação constante com a financeira para negociar uma reprogramação é a única forma de evitar medidas extremas, pois demonstra boa-fé e intenção de pagar. A regra de ouro é nunca ignorar os avisos, pois o processo, uma vez na justiça, tende a ser rápido e o custo final para recuperar o veículo, se ainda for possível, se torna proibitivo para a maioria das famílias.

[DelCayden]

Na minha experiência como motorista de aplicativo em São Paulo, vi casos de colegas que perderam o carro com duas parcelas em atraso. A verdade é que não tem um número mágico. Se o seu score no Serasa cair muito por outros motivos, o banco pode acelerar o processo mesmo com uma parcela pendente, como medida preventiva. Conheci um parceiro que financiou um HB20 e, após perder a renda, deixou duas parcelas sem pagar. Ele recebeu a notificação judicial em menos de 90 dias. O conselho que todo mundo repete nos grupos de WhatsApp é: ao primeiro sinal de aperto, já ligue para a financeira. Muitas têm programas de renegociação para evitar justamente o custo da busca e apreensão. Ignorar é a pior estratégia, porque a dívida só cresce com juros e multas.

[LeMaverick]

Trabalho em uma loja de seminovos no interior de Minas, e o papo aqui é direto. O cliente acha que tem três, quatro meses de prazo, mas esquece que o contrato é de alienação fiduciária. O carro não é dele de fato até a última parcela. A financeira monitora o pagamento, e se o atraso passar de 60 dias, o processo judicial já começa a ser preparado. Vira uma bola de neve. Já atendemos clientes que vieram atrás de um carro mais barato justamente porque perderam o anterior para o banco. A dica é tratar a parcela do carro como a prioridade máxima, acima de tudo. Se o cara atrasa o cartão, o nome fica sujo. Se atrasa o carro, pode perder o bem.

[Elsie]

Como proprietário de uma oficina mecânica, tenho uma perspectiva diferente. Vejo muitos clientes que deixam de fazer a revisão do carro porque a parcela do financiamento está apertando o orçamento. Isso é um erro duplo. Primeiro, o carro desvaloriza mais se o histórico de manutenção for ruim. Segundo, se a financeira for fazer uma busca e apreensão, eles avaliam o estado do veículo. Se o carro estiver muito abaixo das condições de mercado por falta de cuidados, o prejuízo na hora de quitar a dívida é ainda maior. Um caso recente: um cliente com uma Strada 2020, três parcelas atrasadas, e o arrefecimento estava com problemas. Quando o banco apreendeu o carro, ele foi leiloado por um valor que nem cobriu a dívida principal, porque os reparos necessários descontaram muito. O atraso gera uma ansiedade que faz o dono negligenciar a manutenção básica, e isso só piora a situação financeira no final das contas.

[LaAnna]

Aqui na minha família a gente sempre comprou carros flex com etanol, à vista ou com financiamento curto. A lição que ficou é clara: se você não tem segurança de que vai poder pagar as parcelas por todo o período, nem entre no financiamento. Meu primo, caminhoneiro, atrasou uma parcela do seu carro usado quando a frete diminuiu. Não foi uma, foram duas. Em menos de três meses, um oficial de justiça apareceu na porta dele no interior da Bahia. O contrato, que ele mal tinha lido, permitia a ação desde a primeira. A justiça é ágil nesses casos. A sensação é de impotência total. O carro era o meio de trabalho dele para buscar outras cargas. O atraso, por menor que pareça, é uma porta aberta para perder tudo.