Como funciona a franquia do seguro de carro?

[DiJosephine]

A franquia é a quantia fixa que você, segurado, precisa pagar do próprio bolso ao usar o seguro para consertar seu carro após um acidente com danos parciais. É uma forma de coparticipação, e seu valor é definido na apólice. Em casos de perda total, roubo ou furto, você não paga franquia. A escolha do valor da franquia impacta diretamente no valor do prêmio do seguro: franquias mais altas geralmente reduzem a mensalidade, enquanto franquias reduzidas ou zero aumentam o custo anual. Para um cálculo realista no Brasil, é preciso considerar o TCO (Custo Total de Propriedade) do seguro, incluindo depreciação do veículo e custo por quilômetro rodado.

Tipo de Franquia	Impacto no Prêmio Anual (Exemplo: HB20 1.0)	Cenário Ideal de Uso
Normal (ex.: R$ 2.000)	Prêmio mais baixo	Para quem dirige pouco e tem reserva para cobrir a franquia.
Reduzida (ex.: R$ 1.000)	Prêmio moderadamente mais alto	Para quem usa o carro diariamente em trânsito pesado (ex.: São Paulo).
Zero (ou Muito Baixa)	Prêmio significativamente mais alto	Para carros novos ou seminovos de alto valor, onde qualquer reparo é caro.

• Custo médio de um reparo de colisão lateral em um popular como o Onix: entre R$ 4.000 e R$ 7.000 (com base em orçamentos de oficiais em 2024).
• Depreciação anual de um 0km na faixa de 15% a 20%, segundo a Fenabrave.
• A ANFAVEA destaca que o custo do seguro representa, em média, de 3% a 5% do TCO de um veículo nacional nos primeiros 5 anos. A decisão deve ser tomada com base no seu perfil. Se você roda 20.000 km/ano em estradas, uma franquia baixa pode valer a pena pelo risco de pequenos acidentes. Já para um segundo carro que roda 5.000 km/ano na cidade, uma franquia alta para reduzir o custo fixo é mais racional. A dica prática é: o valor da franquia deve ser inferior ao custo do reparo mais comum no seu modelo (um parachoque, por exemplo), caso contrário, você nunca acionará o seguro. A Latin NCAP, embora focada em segurança, reforça a importância de se ter uma proteção financeira robusta (como um bom seguro) para cobrir despesas inesperadas após acidentes.

[McRachel]

Aqui na oficina a gente vê muito isso: o cliente fica na dúvida se aciona ou não o seguro quando bate o carro. A regra é clara. Se a cotação do conserto for maior que o valor da sua franquia, acione. Sem pensar duas vezes. Por exemplo, um parachoque dianteiro original de um Polo TSI com sensor de estacionamento passa de R$ 3.500 fácil com mão de obra. Se sua franquia é de R$ 1.500, você "economiza" R$ 2.000. Agora, se for só um arranhão no para-lama que um funileiro resolve por R$ 800 e sua franquia é de R$ 1.500, pague do bolso. Acionar para consertos pequenos não vale a pena e ainda pode aumentar seu prêmio no renewal. Já atendi cliente que acionou o seguro para trocar um farol de um Kwid avariado e depois se arrependeu com o aumento da mensalidade.

[VonGemma]

Não, a franquia só é paga quando você conserta o SEU carro. Se você bate no carro de outra pessoa e a culpa é sua, o seguro cobre o conserto do terceiro integralmente, sem franquia para você. A franquia entra em cena apenas para reparos no seu próprio veículo, em casos de colisão, incêndio ou fenômenos da natureza (como granizo). É uma informação que tira um peso das costas, principalmente para quem dirige naquela correria do trânsito de São Paulo e teme um pequeno toque.

[NaomiFitz]

Trabalho com seminovos há 10 anos e a pergunta sobre franquia é constante na hora da venda. Meu conselho sempre leva em conta o perfil e o carro. Para um carro mais antigo, com valor de mercado abaixo de R$ 40.000, como uma Strada 2018, muitas vezes não vale pagar por uma franquia reduzida. O prêmio fica muito alto proporcional ao valor do bem. Melhor optar pela franquia normal e guardar esse dinheiro da diferença numa reserva. Agora, para um Compass 2022, zero a franquia ou deixá-la bem baixa (R$ 800) é um bom negócio, porque qualquer batidinha em peças com tecnologia (como sensores de radar no para-choque) custa uma fortuna. Outro ponto: quem financia, o banco exige franquia zero ou baixíssima, então a discussão é outra. No fim, é um balanço entre o risco que você consegue bancar e o custo anual que cabe no seu bolso.

[NathanLee]

Passei por isso mês passado. Um caminhão jogou uma pedra no parabrisa do meu Corolla, na rodovia. O conserto ficou R$ 1.900 no vidro original com inspeção da câmera. Minha franquia é de R$ 1.000. Fiz as contas: se eu acionar, pago R$ 1.000 e o seguro paga R$ 900. Mas aí lembrei que já tinha acionado uma vez por um pequeno amassado há dois anos. Resolvi pagar os R$ 1.900 inteiros do meu bolso para não "queimar" o seguro de novo e evitar um aumento futuro. Foi pesado, mas acho que no longo prazo me protege. Só quem já viu o preço do seguro subir depois de um sinistro sabe como é.